Где самые дешевые и дорогие кредиты под запуск бизнес-проектов – обзор белорусских банков

На какие суммы и сроки, под какие проценты белорусские банки готовы сегодня выдавать инвестиционные кредиты для малого и среднего бизнеса (средства, которые пойдут на создание внеоборотных активов, как правило, для запуска бизнесов). Агентство стратегического и экономического развития составило обзор, в котором анализируются условия, на которых можно получить финансирование. Комментирует Александр Кондрашонок, директор Департамента консалтинга.

— Уровень инвестиционной активности в Беларуси снизился по сравнению с предыдущими годами. Среди основных тенденций инвестиционного кредитования можно отметить:

• Снижение процентных ставок по кредитам в белорусских рублях и иностранной валюте
• Рост конкуренции среди банков за наиболее платежеспособные компании и эффективные инвестиционные проекты
• Вывод на рынок специализированных кредитных программ под конкретные отрасли, ниши и целевые группы
• Усиление роли бизнес-плана инвестиционного проекта, в том числе в части более глубокой проработки анализа рынка и стратегии маркетинга
• Изменение структуры кредитного портфеля в сторону инвестиционных проектов, ориентированных на экспорт
• Существенное снижение объемов директивного кредитования и др.

Агентство стратегического и экономического развития подготовило обзор актуальных условий, на которых белорусские банки предоставляли кредиты компаниям, для финансирования их инвестиционных проектов.

Процентные ставки

По кредитам в белорусских рублях процентная ставка зависит от ставки рефинансирования Нацбанка. В последние годы она имеет тенденцию к снижению. На сегодняшний день она составляет 16%, хотя еще год назад она была на уровне 25%.

Таким образом, можно сказать, что кредиты в белорусских рублях становятся более доступными и привлекательными.

Диапазон процентных ставок на кредиты в белорусских рублях составляет 15,5−24% в зависимости от срока, формы обеспечения и других характеристик проекта.

Диапазон процентных ставок для инвестиционных кредитов в белорусских рублях

Процентные ставки по валютным кредитам значительно ниже и варьируются в диапазоне от 3 до 13% годовых.

Диапазон процентных ставок для инвестиционных кредитов в долларах США и евро

Процентная ставка в случае привлечения иностранных кредитных линий зарубежных банков зависит от процентных ставок зарубежных банков, комиссий, а также маржи белорусского банка.

Условием зарубежных банков, открывающим кредитные линии, является покупка оборудования производителя из страны, в которой находится банк-кредитор.

Например, условием китайских банков, кредитующих инвестиционные проекты, является доля участия китайских производителей в инвестиционном проекте порядка 50% общей стоимости проекта. При этом данные условия, как правило, применяются как для льготных кредитов, привлекаемых в рамках внешних государственных займов и под гарантии правительства, так и кредитов, выдаваемых на общих условиях Банк развития Республики Беларусь и Беларусбанк.

По иностранным кредитным линиям других банков условия менее жесткие, но требование покупки оборудования у местного производителя существует. Средние эффективные ставки по кредитам европейских банков (с учетом маржи белорусского банка) 7−9% годовых.

Сроки кредитования

Уровень процентной ставки зависит и от сроков кредита. Как правило, срок полного погашения кредита, предоставленного на реализацию инвестиционного проекта, устанавливается исходя из показателей окупаемости инвестиционного проекта и прогноза движения денежных средств.

Большинство белорусских банков готовы финансировать инвестиционные проекты на срок не более 3−5 лет. На этом фоне наиболее привлекательными выглядят предложения нескольких банков:

Максимальные сроки кредитования инвестиционных проектов банками Беларуси (лет)

Суммы кредита и другие условия

Как правило, сумма инвестиционного кредита определяется исходя из индивидуальных особенностей каждого проекта и суммы контакта с генеральным подрядчиком:

• В целом суммы варьируются в широком диапазоне: от тридцати тысяч до десятков миллионов долларов США, в зависимости от размера капитала банка, программы финансирования, а также необходимого собственного участия инициатора в проекте
• Минимальная сумма кредита на инвестиционный проект составляет примерно $ 30−50 тысяч. Предоставляется такими банками, как АБСОЛЮТБАНК, Банк ВТБ, Приорбанк и другими финансовыми учреждениями, которые указали только верхний лимит суммы

В основном объем кредитования банками не превышает 70% от общих инвестиционных затрат по проекту. Однако при определенных условиях возможно финансирование проекта с долей собственного участия инициатора от 10%.

В большинстве случаев банки готовы предоставить отсрочку по погашению основного долга до ввода объекта в эксплуатацию. Длительность это периода может варьироваться от 3 месяцев до 2 лет с момента выдачи кредита. Самые привлекательные условия отсрочки на сегодняшний день предлагает Белгазпромбанк. Возможно начало уплаты основного долга после 6 месяцев с момента ввода в эксплуатацию объекта.

Отсрочку до двух лет могут предложить также АСБ Беларусбанк, МТБанк и ЕБРР.

Для получения кредита на инвестиционный проект, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение исполнения обязательств.

• Наиболее популярным видом обеспечения инвестиционных кредитов является залог движимого и недвижимого имущества. Банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек. Такое обеспечение принимается всеми банками без исключения
• Распространенными видами обеспечения обязательств также являются гарантийный денежный депозит, поручительство юридического или физического лица, залог приобретаемого оборудования, товаров в обороте, ценных бумаг, а также иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.
• Еще одним вариантом обеспечения по исполнению обязательств является страхование риска невозврата кредита. Однако не все банки (например: БНБ-Банк, БПС-Сбербанк, Приорбанк) готовы принимать страховку в качестве гарантии для покрытия кредита. Наблюдается и обратная ситуация, например в Банк БелВЭБ страхование риска невозврата кредита является обязательным требованием для получения финансирования.

Так же стоит отметить предложения ЕАБР, ЕБРР и Банка Развития Республики Беларусь, которые финансируют проекты с возможностью получения кредита сроком до 15 лет по отдельным программам. Процентная ставка в таких кредитах обычно зависит от средневзвешенной процентной ставки по межбанковским кредитам LIBOR.

На что дают кредиты

Наиболее приоритетными отраслями для кредитования на сегодняшний день являются:

• Розничная торговля
• Энергетика
• Промышленность (фармацевтика, нефтехимия, машиностроение, переработка сельскохозяйственного сырья)
• Информационные технологии

С меньшим энтузиазмом банки хотят кредитовать проекты в сфере строительства и металлургии.

Большинство банков не кредитует инвестиционные проекты в сферах:

• Производство алкоголя и табака
• Производство продукции военного и двойного назначения
• Игорный бизнес
• Религиозные и политические организации

Приоритетными для кредитования во всех банках являются экспортоориентированные проекты. При наличии валютной выручки кредит может быть предоставлен как в белорусских рублях, так и в валюте (доллары США, евро или российские рубли). При этом валюта кредита может отличаться от планируемой валюты экспортной выручки.

Более подробную информацию об условиях кредитования каждого из банков можно найти здесь.