Партнерский материал Юлия Шрамкова, «Про бизнес» 14 апреля 2021

Ломаем привычку жить от зарплаты до зарплаты — вот почему накопительное страхование лучше кубышки

Как накопить деньги? Этот вопрос волнует любого, а уж тем более предпринимателя. Одни способы не приносят высокой доходности, другие ― несут большие риски. Популярным инструментом становится накопительное страхование. Оформить его можно, например, в страховой компании «Приорлайф», которая на днях отметила 20-летие. Как страховка поможет собрать деньги «на мечту»? Объясняет начальник отдела продаж и развития бизнеса Антон Гуринович.

Что такое накопительное страхование?

— По сути, это страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Многие знают, что можно застраховать машину, квартиру или другое имущество на случай экстренной ситуации. А о том, что можно страховать самих себя, мало кто знает.

Это единственная страховка, которая всегда возвращается по истечении срока договора. Например, если вы застраховали машину, то деньги получите, только если автомобиль будет поврежден. При накопительном страховании зачастую исход позитивный — это окончание договора, наступление пенсионного возраста, совершеннолетие ребенка.

По нашим данным, в Беларуси накопительной страховкой пользуется только 6% трудоспособного населения, в то время как в странах Западной Европы и США — около 80% населения. В некоторых странах накопительное страхование является обязательным элементом системы социальной поддержки.

Зачем оформлять накопительное страхование?

Оно работает как накопительный счет и может быть альтернативой вкладу или депозиту. Накопительным страхованием пользуются люди, которые хотят делать накопления с большей эффективностью. Им мало возможностей, которые предлагают банки по вкладам, и жалко просто хранить деньги под матрасом.

Делая взносы по страховке, вы можете копить на конкретную цель — например, за 3 года отложить сумму на новый автомобиль. Или организовать себе «премию» через определенный срок — например, $ 5 тысяч через три года ― направляя на взносы небольшие суммы ежемесячно.

Кроме того, накопительное страхование может помочь позаботиться о ваших близких, если с вами что-то случится ― накопленная сумма перейдет к ним. Наследники получат ту сумму, которую планировалось накопить и которую вы зафиксировали в договоре. Например, если мужчина будет ежемесячно откладывать в страховку по $ 100, то через 20 лет накопит приличную сумму с процентами — $ 25 тыс. Этого хватит, например, на обучение ребенка в вузе. Но если случится непредвиденное (уход из жизни), то семья все равно получит всю сумму за счет страховой компании — т.е. $ 25 тыс.

Почему накопительное страхование лучше «копилки»?

На деньги, которые вы вносите по страховке, начисляются проценты. Вся сумма, которую вы вкладываете в страхование, освобождается от уплаты подоходного налога, ― в отличие от вкладов по депозитам. Например, если вы размещаете $ 10 000 в такую страховку, то имеете право вернуть $ 1300 из тех отчислений, что были направлены на уплату подоходного налога, при условии, что размер подоходного налога составляет 13%.

Почему накопительное страхование выгоднее вкладов и депозитов?

Из-за размера начисляемых процентов. В Беларуси депозиты в долларах дают доходность в пределах 2,3% годовых, а вклады в белорусских рублях в условиях высокой инфляции (6% за 2020 год) становятся рискованными вложениями. Доход по накопительному страхованию составит 4,5% годовых и складывается из выплаты страховой компании и налогового вычета. Уточним, что расчет сделан для программы сроком на 3 года с единовременным взносом и льготой по подоходному налогу 13%.

Есть ли что-то выгоднее для накоплений, чем страхование?

Конечно, можно получать гораздо большую доходность, если разбираться в других видах вложений. Например, купить ценные бумаги, облигации, акции, оформить услугу доверительного управления в банке и многое другое.

Страхование — более консервативный способ накоплений, но и более надежный. Вам не нужно обладать знаниями в области инвестирования и рисков у вас меньше, ведь деньги к вам вернутся в любом случае. У страховой компании есть обязательства перед клиентами и ответственность перед Минфином. А инвестиции в ценные бумаги могут принести и убытки, если акции, например, упадут в цене.

А еще в накопительном страховании низкий порог входа ― взнос может составить всего $ 20. Сравним с доверительным управлением ― для этой услуги необходимо располагать $ 5 тысячами и более.

Что, если страховая компания закроется?

Это распространенный «советский» страх. Но есть как минимум четыре причины быть уверенным, что клиенты белорусских страховых компаний, и в частности «Приорлайф», защищены от таких форс-мажоров:

Деятельность страховых компаний контролируется Министерством финансов. Например, все деньги, которые страховая компания получает от клиентов, должны вкладываться в белорусские банки или корпоративные ценные бумаги (а они, как правило, высоколиквидные). Если деньги нужно вернуть клиентам, то страховая отзывает депозиты назад и продает ценные бумаги
Страховые компании имеют уставный фонд. У «Приорлайф» он составляет € 5 млн. Это обязательное требование законодательства. Эта сумма хранится исключительно «в деньгах» — это не недвижимость или другие активы ― и может быть задействована при возврате клиенту
Страховые компании обязаны отчислять деньги в гарантийные фонды. Например, 2% от каждой суммы взноса по страхованию жизни отчисляются Министерству финансов. Эти деньги тоже могут быть использованы в случае форс-мажоров
«Приорлайф» является дочерней компанией «Приорбанка». Сам «Приорбанк» уже 32 года на рынке в Беларуси и имеет репутацию одного из надежнейших. «Приорлайф» в этом году отмечает 20-летие и также зарекомендовала себя как надежная компания. Обе организации не будут рисковать годами наработанной репутации и оставлять клиентов без законных выплат.

К слову, в Беларуси не было случаев, когда страховая компания закрылась и не выплатила деньги по своим обязательствам. В зарубежной практике вообще нет случаев банкротства компаний, которые занимаются страхованием жизни и накопительным страхованием.

Как оформить страховку?

Есть несколько вариантов, как это сделать в «Приолайф» ― одной из крупнейших страховых компаний в Беларуси:

Прийти в офис «Приорлайф» — в Минске он находится на ул. Белинского
Оставить заявку на сайте. Оператор проконсультирует вас и оформит страховку онлайн. Для документов даже можно заказать доставку
Прийти в один из филиалов сети «Приорбанк» в городах Беларуси
Обратиться в отделение банка-партнера (МТБанк, Технобанк, «Дабрабыт», «Белинвестбанк», «БелВЭБ», ВТБ).

На какой срок можно оформить страховку?

Договоры с юридическими лицами оформляются на срок от 1 года, с физическими лицами — от 3-х лет (согласно Указу № 175 «О страховании»). Для сравнения, в России срок составляет от 5 лет.

Максимальный срок страхования может доходить до 45 лет — т.е. до выхода человека на пенсию, при условии, что страховка оформлена с 18 лет.

«Детские» страховки, как правило, заключаются до 18-летия ребенка либо до 21 года. Но в целом оформить ее можно и на любой другой срок от 3-х лет. Заключить договор можно, когда ребенку исполнится 1 год.

Можно ли забрать деньги до истечения срока договора?

Многих отпугивают именно длительные сроки — мол, кто знает, что будет через 10 лет, а тем более через 30. Но по Гражданскому кодексу вы всегда имеете право расторгнуть договор заранее и забрать деньги.

Как часто нужно делать взносы?

Многие думают, что взносы нужно платить каждый месяц ― но на самом деле можно и раз в квартал, год или единовременно (разовый первоначальный взнос). Чем «длиннее» периодичность, тем больше инвестиционный доход ― выгоднее всего оформить единоразовый взнос крупной суммы.

Все договоры о страховании в «Приорлайф» предполагают небольшую отсрочку платежа по умолчанию — не нужно платить строго в конкретные даты. Есть еще дополнительные 30 дней, чтобы оплатить взнос. У пенсионного страхования — 2 месяца «льготного периода» (отсрочки платежа).

Даже если вы не заплатили до окончания льготного периода, страховая компания продолжит предлагать варианты решения ситуации. А если вы решили, что все-таки платить не будете, то договор расторгается и вам возвращаются накопленные деньги. Накопленную сумму можно отследить в личном кабинете на сайте страховой компании.

Сколько нужно платить за страховку?

Ограничений нет — ни минимальных, ни максимальных. Обычно финансовые консультанты советуют откладывать 10% дохода ежемесячно. Но начать можно с любой суммы. В «Приорлайф» рекомендуют взносы от 30 бел. руб. или от $ 20 при ежемесячном начислении. Иногда договоры заключаются на $ 100−200 тысяч.

Какую выплату можно получить по страховке?

Зависит от суммы и сроков страхования, а также от периодичности взносов. Существуют разные тарифы, которые применяются в зависимости от пола и возраста человека. Выгоднее всего страховку оформлять девушкам, а самые низкие тарифы — для возрастных мужчин. Это обусловлено рисками, ведь мужчины в среднем живут меньше — к сожалению, такова статистика.

⇒ Чтобы подсчитать точно, какую сумму вы можете получить по страховке, воспользуйтесь калькулятором от «Приорлайф».

Может ли работодатель платить взносы по страховке за сотрудников?

Да, по программам корпоративного накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии. О них можно подробнее почитать здесь. Также можно настроить автоматическую оплату взносов самостоятельно — например, в день поступления зарплаты.

Что будет с деньгами, если с вами что-то случится?

Выплату по страховке может получить кто-то из близких. Можно самому «назначить» такого человека и прописать его данные в договоре о страховании. Это не обязательно должен быть родственник — можно назвать любого человека.

Если никого не указывать в договоре, то выплату получат наследники в соответствии с законодательством или завещанием. Но если есть указания в договоре, то деньги выплачиваются в течение семи дней. А если происходит стандартная процедура наследования — получить деньги можно будет только через полгода (в Беларуси право наследования наступает через 6 месяцев).

При страховании ребенка применяется комплексный подход — застрахован и родитель, и ребенок. Родители застрахованы не только на случай смерти, но и на случаи инвалидности, а ребенок — и на случаи травм. Если наступает инвалидность у родителя, он освобождается от уплаты взносов. А вся сумма, которую он планировал накопить ребенку, все равно выплачивается через определенное количество лет.

К примеру, человек открыл программу для ребенка на 10 лет и поставил цель — накопить $ 10 тыс. Даже если на счет поступила только $ 1 тыс., а родитель получил инвалидность, то страховая компания все равно выплатит $ 10 тыс. через 10 лет.

Инфляция не «съест» все накопления?

При оформлении страховки есть возможность сделать «привязку» к курсу иностранной валюты (доллара или евро). Например, если вы планировали накопить за 3 года $ 10 тыс., то их и получите в белорусских рублях по курсу НБРБ на день прекращения договора.

Также могут быть опасения по поводу девальвации доллара и евро. В среднем она происходит примерно на 3% в год. Но инвестиционный доход от страхования (как говорили выше — 4,5%) компенсирует это обесценивание.

Что же получает страховая компания, если выплаты будут в любом случае?

В тарифах страхования учитываются отчисления на ведение страхового дела — это не бесплатно. Они составляют 8% от каждого страхового взноса ― с каждых $ 100, которые поступают на накопительный счет, страховая забирает $ 8, а на оставшиеся $ 92 начисляет инвестиционный доход. При страховании детей, с учетом высоких рисков для страховой компании, отчисления на ведение дела составляют уже 12%.

Страховая компания не получает эти 8% и 12% отчислений со взносов как прибыль. Например, 2% из полученных 8% перечисляются в гарантийные фонды, также оплачиваются проценты банкам за получение от клиентов денежных средств. При выплате на карточки страховая отчисляет комиссию банкам, не возлагая ее на клиентов. И не стоит списывать со счетов постоянные затраты страховой компании: зарплаты сотрудникам, аренда помещений, техническое обслуживание и т.д. Прибыль страховой компании составляет около 1,5−2%.

Страхование — это бизнес, но прежде всего социально ответственный. Страховые компании помогают людям накопить деньги и переломить привычку жить от зарплаты до зарплаты.

Партнер проекта — компания «Приорлайф»

В честь 20-го юбилея компания объявила акцию: оформите страховку в ее офисе с 12.04 по 12.05.2021 — и получите скидку 20% на договор страхования жизни и дополнительной пенсии. Это возможность не только принять ответственность за свою жизнь и благополучие своих близких, но и эффективно разместить сбережения или копить деньги с большей доходностью.