«Сотрудникам — пенсия, компании — репутация». Зачем бизнесу страховать работников и почему это выгодно

Позаботиться о благополучии сотрудника — благородная цель для любой компании. А если при этом можно сэкономить на налоговых выплатах и поддержать репутацию социально ответственной организации, то становится еще и выгодно.
 
Далеко не все знают, что такое корпоративное страхование и чем оно может быть полезно. А оказывается, в Беларуси у любой компании есть возможность заключить договор корпоративного страхования и получить эффективный инструмент материального стимулирования ценных сотрудников, усилить соцпакет, создать имидж социально ответственной компании.

Даже странно, что о корпоративном страховании говорят так мало. В прошлом году государство дополнительно простимулировало желающих оформить корпоративные программы страхования. В связи с этим были введены значительные налоговые льготы как для организаций, так и для сотрудников.

Мы решили разобраться, почему руководители компаний все еще раздумывают. Узнали, какие условия и нюансы важно учитывать, принимая решение. И спросили у эксперта, что даст корпоративная страховка каждому из звеньев — от работника до руководителя. 
 
Директор СООО «Приорлайф» Екатерина Застольская рассказала о том, какие виды корпоративного страхования доступны в Беларуси, а также чем они полезны работникам и самим компаниям.

Что такое корпоративное страхование и зачем бизнесу его оформлять

— Есть две значимые тенденции среди белорусского населения, которые мы отмечаем. Во-первых, люди привыкли жить в кредит, вместо того чтобы «откладывать». Выплаты процентов по кредиту становятся существенной частью расходов семейного бюджета (даже если процент заложен в цену товара).

Во-вторых, очевидна низкая заинтересованность сотрудников в результатах деятельности компании, в которой они работают. Эти два фактора как раз и являются основными причинами для выбора корпоративного страхования: работник хочет иметь «подушку безопасности», а компания — дополнительный инструмент мотивации.

Многие компании уже задумались о расширении соцпакета для своих сотрудников: оплачивают занятия спортом, питание, медицинскую страховку и предлагают ряд других бонусов. Это способствует сокращению текучести кадров и позволяет удерживать перспективных сотрудников.

Но такие дополнительные выплаты связаны с расходами предприятия, часть из которых нельзя отнести на себестоимость. Поэтому не все компании готовы предоставлять такие бонусы.

В этой ситуации накопительные программы страхования будут являться хорошим решением как для сотрудника, так и для нанимателя: 

• Накопительное корпоративное страхование позволяет предприятию «научить сотрудников откладывать» вместо «жизни в кредит под процент» и создает дополнительную социальную защищенность работников и их семей
• Компания получает дополнительный инструмент удержания сотрудников, который в большинстве случаев является гораздо более выгодным по сравнению с обычным премированием или «13-й зарплатой».

Основные виды корпоративного страхования — это страхование жизни и дополнительной пенсии. Обе программы предусматривают заботу о благополучии сотрудников и помогают самому бизнесу поддерживать репутацию социально ответственной организации.
 
Как показывает практика, корпоративное страхование только начинает входить в жизнь белорусов. Это не тот продукт, который продается сам по себе — компании пока редко инициируют запуск программ для своих работников. Основная проблема — в низком уровне информированности: многие все еще не в курсе, что такие варианты вообще есть.

Мы как будто все уверены в том, что будем жить вечно. О пенсии начинаем думать, когда уже поздно что-то накапливать. А о будущем работников вообще словно не принято беспокоиться.В сентябре 2019 года в связи  с принятием Указа № 175 «О страховании» введены беспрецедентные меры по поддержке накопительных видов страхования.

Предприятия могут относить части расходов по страхованию сотрудников на себестоимость. Также есть возможность заключать краткосрочные договоры страхования сроком до 1 года. Предоставлены льготы по ФСЗН и подоходному налогу.

А с учетом предлагаемой «Приорлайф» гарантированной нормы доходности, корпоративное страхование становится еще привлекательнее. 

Изменения законодательства направлены на:

• Улучшение пенсионного обеспечения за счет добровольного страхования
• Повышение социальной защищенности граждан (и их семей) за счет накопительных программ страхования жизни.

При этом ожидается, что именно компании должны сыграть главную роль в развитии данных видов страхования. Т. е. организации сами могут способствовать продвижению и популяризации среди своих сотрудников таких продуктов, как накопительное страхование пенсии и жизни.

Хочу отметить, что в последнее время интерес бизнеса к корпоративному страхованию значительно вырос. При этом важно продолжать рассказывать о накопительных программах страхования,  чтобы его возможности были понятны каждому собственнику бизнеса. У «Приорлайф» для этих целей проводятся вебинары, на которых специалисты компании рассказывают об особенностях работы накопительных программ, отвечают на вопросы и делятся успешными кейсами.

Кто оформляет корпоративное страхование? Чаще всего обращаются компании, которые тщательно прорабатывают свою кадровую политику. Это организации, которые хотят дополнительно мотивировать работников, усилить свои позиции как нанимателя на рынке труда.

Инициатива может исходить от руководства, а может и от самого коллектива. Обычно идея принадлежит тем, кто хорошо разбирается в финансах. Зачастую это специалисты, работающие в соответствующих сферах, — финансовые менеджеры, банковские работники, бухгалтеры, директора. И если руководство компании прислушивается к предложениям сотрудников, то обязательно рассмотрит и корпоративное страхование.

Чем полезны программы корпоративного страхования для имиджа бизнеса:

• Служат инструментом дополнительной мотивации сотрудников,  формируют лояльность к компании
• Снижают текучку кадров. Т.к. договоры корпоративного страхования заключаются обычно на 3–5 лет, работник с большей вероятностью отработает этот период, зная, что сумма на его счету растет. Страховка становится чем-то вроде «отложенного бонуса», который хочется получить
• Становятся дополнительным аргументом в пользу компании при найме кадров. Ценные специалисты на рынке чаще всего будут выбирать компании, которые предлагают широкие соцпакеты
• Укрепляют корпоративные ценности. Работники видят, что компания заботится об их благополучии и безопасности
• Способствуют поддержанию имиджа компании как социально ответственной
• Предоставляют финансовую помощь сотрудникам в трагических ситуациях.

Корпоративное страхование жизни

Страхование жизни должно со временем стать обязательной практикой. Это показывает опыт развитых стран, где подобные системы существуют десятилетиями.

Сейчас мы мало думаем о том, что будет, если что-то случится. Например, при потере члена семьи, который обеспечивал бОльшую часть дохода, его родные оказываются в очень сложной ситуации. Помимо горя они сталкиваются еще и с рядом финансовых проблем. Страхование жизни в данном случае как раз становится гарантией того, что семья получит сумму, которая поможет в непростой период.

В чем отличие медицинского страхования от страхования жизни? Предприятия уже довольно хорошо знакомы с медицинским страхованием — услуга быстро приобретает популярность на рынке и приучает компании обдумывать возможности страховки для работников. В настоящее время страхование от коронавируса в связи с пандемией COVID-19 стало «модной темой». Однако есть существенное отличие классических рисковых страховок и накопительных программ «Приорлайф». В первом случае клиент платит за страховку, и, если страховой случай не наступает, его деньги «сгорают». При заключении же договора накопительного страхования достигается сразу две цели: выплата денежных средств по окончании срока действия договора и страховка от неблагоприятных событий. 

Экономические выгоды корпоративного страхования жизни для компании и сотрудников:

• Страховые взносы не облагают отчислениями в ФСЗН (34% к сумме зарплат)
• Компания может отнести расходы по страховым взносам к затратам по производству и реализации продукции, товаров и услуг. По Указу № 175, до 12% от фонда заработной платы и до одной минимальной заработной платы на сотрудника (375 рублей в месяц)
• Сотрудники могут сэкономить на уплате подоходного налога, если компания перечисляет за них страховые взносы (до 3622 рублей на одного человека в год)
• Доходность страховых взносов составляет 7% в рублях, 2–3% — в долларах (в зависимости от срока договора), 1% в евро в год
• При наступлении страхового случая — «ухода из жизни застрахованного лица» — выплачивается вся страховая сумма, а не только внесенная часть.

Условия программы страхования жизни в «Приорлайф»:

• Договор страхования можно заключить на срок от 1 года
• Выплата страховой суммы производится сотруднику по окончании срока действия договора страхования или его наследникам в случае наступления трагических событий
• Взносы по договору страхования можно оплачивать раз в месяц, квартал, год или внести сумму единовременно.

Корпоративное страхование дополнительной пенсии

Компания может позаботиться о том, чтобы сотрудники в будущем получали дополнительные выплаты. Причем речь не только о тех, кто уже близок к достижению пенсионного возраста, но и о совсем молодых кадрах. Чем больший период будет охвачен взносами, тем более существенной в итоге будет прибавка к пенсии.

К примеру, когда на работу устраивается молодой сотрудник, он зачастую еще не думает о пенсии. Но руководитель может думать на перспективу:  через 5–10 лет этот работник станет опытным ценным специалистом, которого компания захочет удержать. И если накопительное страхование было оформлено в течение всего этого периода работы, то уже сформируется достаточно приличная сумма «пенсионных отчислений», которые он получит, если отработает в компании, например, не менее 15 лет. Эта сумма может удерживать ценные кадры.

Работает это так: организация уплачивает страховые взносы в течение срока, определенного договором. Сумма накапливается и начинает приносить инвестиционный доход. К моменту достижения пенсионного возраста застрахованные работники получают в оговоренные сроки прибавку к государственной пенсии.

«Плюсы» пенсионного страхования для бизнеса:

• Платежи в ФСЗН (34%) на суммы страховых взносов не начисляются
• Взносы не облагаются подоходным налогом
• Компания сама может устанавливать сроки и критерии выплат
• Для каждого работника можно подобрать индивидуальные условия (срок, сумму и т.д.).

Оформить договор страхования легко: наши сотрудники  проконсультируют  об условиях, подготовят договоры, помогут произвести расчеты, подберут наиболее подходящий для вашей компании вариант. Договор можно оформить за 1 день.

Подведем итоги

Корпоративное страхование — это возможность финансово поощрить сотрудников за качественную работу, обеспечить дополнительную пенсию, помочь семье в случае трагедии. Забота о сотрудниках, широкий соцпакет делает компанию более привлекательной на рынке труда, дает возможность пополнить свои ряды квалифицированным и востребованным персоналом. Кроме того, ряд налоговых льгот и преференций  позволяет рассматривать накопительное страхование в качестве эффективной системы мотивации с экономией до 50% по сравнению с обычным премированием.

Корпоративная страховка постепенно приучает людей ответственно относиться к собственному будущему и благополучию. Многие люди, которые были включены в корпоративные программы страхования, смогли по достоинству оценить их преимущества. И, как показывает практика, впоследствии зачастую принимают решение заключить индивидуальный договор и делать накопления в том числе самостоятельно.