«Деньги должны работать, а не оседать в банках» — что происходит на финансовом рынке

«Очень важно, чтобы правительства успешно „запускали“ экономику своих стран, чтобы деньги эффективно работали в бизнесе, а не оседали в банках». О том, что происходит в финансовом секторе и какие тенденции, связанные с пандемией, наметились на рынке в России, Казахстане и мире, читайте в нашем материале. Специально для «Про бизнес» своим мнением поделились СТО минского офиса ID Finance Павел Шарейко и генеральный директор МФО Solva (Казахстан) Анна Максимова.

Общемировые тенденции и финансовый рынок в России

— Сегодня мир переходит в онлайн-пространство даже в тех областях, которые всегда были консервативными. Например, банки и околобанковские структуры всегда подразумевали личное присутствие. Но сегодня мир движется в сторону цифровых технологий, и наиболее активно — в следующих направлениях:

1. Работа с большими данными. Чем быстрее сейчас будут создаваться приложения, которые могут получать из любых банковских документов (заявки на получение кредитов, оформление карт, налоговые документы, банковские выписки, отчеты) дополнительную информацию, тем еще более совершенной будет становиться сфера финтеха.

Бумажные документы должны быть конвертированы в цифровые форматы с высоким уровнем точности и быть доступны для удаленных пользователей без ущерба для целостности и достоверности данных, а также должны поддерживать функцию отслеживания истории изменений. С их цифровизацией надобность в хранении больших толстых папок уходит в прошлое.

2. Рост популярности цифровых подписей — они становятся доступными все в большем количестве структур и организаций.

3. Развиваются регуляторные технологии, использование которых приводит к упрощению и повышает эффективность работы различных подразделений. Regtech проверяют все действия на соответствие различным законам и постановлениям. Банки и МФО (микрофинансовые организации) могут значительно сократить административные издержки, защитить клиентов и обеспечить им финансовую стабильность.

На мой взгляд, очень важно, чтобы правительства успешно «запускали» экономику каждой страны. Так, например, в России уже разработаны и функционируют государственные программы по поддержке бизнеса, но очень важно, чтобы они эффективно сработали, чтобы деньги пошли в бизнес, а не осели в банках.

В России пандемия коронавируса имела бОльшие масштабы, чем, например, в Казахстане. Картина очень похожа на ту, что мы видели на испанском рынке (в Испании находится штаб-квартира ID Finance, существуют и функционируют сервисы онлайн-кредитования Moneyman, Plazo. — Прим. «Про бизнес»).

В Испании вспышка COVID-19 задела огромное количество людей, экономика страны сильно пострадала. Некоторые клиенты финансовых организаций попросили отсрочку выплат. Но за счет того, что у людей была существенная финансовая помощь государства, сильной «просадки» кредитного рынка не произошло.

Мы сохранили позиции благодаря скоринговой модели. Такие модели используются кредитными организациями для определения кредитоспособности потенциального заемщика. В них на вход подаются определенные характеристики клиента (возраст, доход, стаж работы и т.д.), а на выходе формируется интегрированный показатель (score), который определяет вероятность возврата или невозврата кредита.

Модель фактически связывает параметры клиента с суммой, которую можно выдать ему, или степенью кредитного риска в конкретных условиях через систему скоринговых баллов.

Известно, что скоринг хорошо зарекомендовал себя в условиях экономической стабильности. В нашем случае она показала состоятельность и в условиях кризиса, когда вероятность потери работы или снижения дохода клиентов возрастает, а риск дефолта по кредиту, соответственно, увеличивается — благодаря тому, что мы смогли быстро адаптировать ее под новые реалии.

Нам на руку сыграло то, что мы уже давно существовали в онлайн-пространстве и предоставляли услуги в режиме реального времени. Когда во время локдауна это стало единственно возможным вариантом существования для компаний, мы выиграли время, которое другие потратили на адаптацию.

Те, кто развивал возможность предоставления услуг в формате онлайн (или смогли быстро перестроить процессы внутри компании), пережили это время более-менее благополучно и смогли удержаться на рынке. Те, кто пытался выживать в офлайне, — нет.

Сейчас очевидная тенденция заключается в том, что развитие онлайн-технологий по всем направлениям идет очень активно. Например, в Казахстане сейчас бум на получение ЭЦП (электронной цифровой подписи). Благодаря ей можно получить все услуги в онлайне.

Кроме этого, мы наблюдаем активное инвестирование в технологии и разработку в сфере финтеха. Понятно, что ведется серьезная борьба за клиента. В выигрыше останутся те, кто сможет предлагать лучшие продукты по более низкой цене. А также — все технологичные компании.

Но основной тренд сейчас — это не только быстрое масштабирование бизнеса, но и придерживание стандартов ESG (экология (Environmental) + социальное развитие (Social) + корпоративное управление (Governance). — Прим. «Про бизнес»).

«Стали более тщательно отбирать заемщиков»: как кредитуется МСБ в Казахстане

— Как развивался микрофинасовый сектор в Казахстане до пандемии? Что произошло в разгар пандемии и локдауна и как это изменило рынок? Какие новые тенденции наметились?

— Как и все, мы ощутили негативное воздействие пандемии. Но, учитывая то, что микрокредиты мы предоставляем онлайн, а многие наши клиенты не перестали пользоваться нашими продуктами, период с марта по август прошлого года был для нас очень активным и продуктивным. И дело не только в кредитовании. Мы в целом не хотели оставаться в стороне от борьбы с пандемией и по мере сил вносили в нее свой вклад.

Например, мы приняли решение поддержать своих клиентов: предоставили людям возможность получить отсрочку по выплатам по микрокредиту и не начисляли пеню в случае просрочки. Компания также перестала взимать вознаграждение по действующим микрокредитам для лояльных и добросовестных заемщиков.

Микрофинансовый сектор — одно из растущих направлений финансового рынка Казахстана. Даже на фоне карантинных ограничений совокупные активы сектора за 9 месяцев 2020 года в Казахстане выросли с 355 млрд до 490 млрд тенге (ориентировочно с $ 826 млн до $ 1,1 млрд).

Несмотря на то, что требования к деятельности МФО ужесточаются и в чем-то приближаются к банковским, мы не предвидим значительного сокращения сектора по итогам года. Безусловно, новые правила работы уменьшат количество игроков, но в то же время повысят качество рынка МФО. В секторе продолжат работу сильные компании с наиболее жизнеспособной бизнес-моделью. Наравне с этим сократится число мошеннических организаций и компаний, не способных предоставлять качественные услуги.

Хотелось бы подчеркнуть, что законодательные изменения в секторе МФО продолжаются уже не первый год, и нельзя сказать, что это отрицательно сказывается на показателях рынка.

По нашим предварительным данным, уровень микрокредитования значительно не увеличился, мы ожидаем, что цифры останутся на прежнем уровне. Что касается размера займов, то, по нашим данным, в 2020 году средняя сумма составила 370 тыс. тенге (около $ 860), минимальная сумма составляла 200 тыс. тенге (около $ 470), максимальная сумма — порядка 800 тыс. тенге (около $ 1860).

Во время пандемии МФО начали пересматривать процедуры выдачи, стали более тщательно отбирать заемщиков, чтобы впоследствии не столкнуться с ростом процента проблемных микрокредитов. Тем не менее, на наш взгляд, это не приведет к сокращению объемов рынка МФО. Опираясь на текущую ситуацию, по итогам года мы ожидаем увеличения объемов выдачи и количества заемщиков.

Пандемия изменила не только подходы к бизнесу, но и внесла свои коррективы на рынке труда. Финансовые организации в первую очередь создают технологии для рынка, поэтому вполне ожидаемо, что интерес к услугам высококвалифицированных программистов усилится. Несмотря на то, что профессия программиста уже является одной из самых востребованных в любой отрасли экономики, вполне понятно, что в ближайшей перспективе может произойти еще бОльший всплеск на этом рынке.

Тренд касается также разработчиков цифровых решений и продуктов. Спрос на услуги грамотных специалистов, хорошо разбирающихся в нуждах потребителей цифровых услуг, будет усиленно расти.

— Как сейчас кредитуется бизнес в Казахстане?

— Микрофинансовые организации предоставляют активную поддержку индивидуальным предпринимателям Казахстана. Более того, в отдаленных регионах нашей страны МФО — единственные, кто кредитует ИП.

Например, на конец октября 2019 года было зарегистрировано 1,3 млн индивидуальных предпринимателей, из них на три мегаполиса приходится лишь чуть более четверти от общего числа. В остальных регионах, ввиду малого присутствия отделений банков, займы на развитие бизнеса ИП выдают преимущественно МФО. К примеру, доля зарегистрированных ИП в Туркестанской области от общего числа по Республике Казахстан (далее — РК) составляет 11,1%, в то время как доля филиалов и отделений банков второго уровня (БВУ) (это все банки, кроме Нацбанка РК. — Прим. «Про бизнес») РК в регионе — всего 2,8%.

Обратиться за помощью к МФО для открытия или расширения бизнеса могут и казахстанцы из числа самостоятельно занятых, которых БВУ не кредитуют. Их количество за год практически не изменилось и на конец третьего квартала 2019 года составило 2,1 млн человек, при этом более 60% из них проживают в сельской местности.

— По вашим наблюдениям, какие сейчас общемировые тенденции в финансовом секторе?

— Думаю, что упор идет на расширение линейки кредитных продуктов для МСБ. Выявление потребностей бизнеса и предложения по их удовлетворению — вот основной принцип создания востребованных финансовых продуктов сейчас.

Помимо этого, также упор делается на внедрение различных сервисов по поддержке бизнеса, таких как:

• Онлайн-бухгалтерия
• Юридическое сопровождение сделок
• Поддержка в международном двухфакторном факторинге
• И многое другое.

— Какой должна быть сегодня финансовая компания, чтобы оставаться конкурентоспособной, востребованной на рынке? Какие ваши ключевые выводы?

— Наша компания сосредоточена сейчас не только на развитии основного направления бизнеса, но и улучшает сервис, продвигает финансовую грамотность среди предпринимателей и граждан, поддерживает экологические проекты в Казахстане.

Социальная ответственность — один из основополагающих трендов среди ответственных корпораций. Поскольку бизнес оперирует на территории определенной страны, региона и города, общество оценивает не только финансовые успехи компании, но и ее имидж в целом, присутствие и участие компании в жизни региона.

Что касается конкретно нашей группы компаний, то мы и раньше много задумывались о таком «повороте». Для нас это обдуманная, взвешенная деятельность, которая проявляется в долгосрочном участии в конкретных проектах, направленных на развитие среды вокруг нас — города, страны, людей, которые здесь живут. Нужно понимать, что какой бы сильной ни была коммерческая структура, она не может существовать вне своей среды.

Для нас переломным можно назвать 2020 год, когда началась пандемия, и компания стала активно включаться в жизнь общества, помогая с обеспечением врачей и волонтеров средствами индивидуальной защиты.

Например, закупали противовирусные комплекты одежды для национальной сети волонтеров и медицинскоого персонала одного из научных центров, помогли фонду «Луч света» с покупкой необходимого оборудования для развития детей с аутизмом и пр. Но на этом, конечно, мы не останавливаемся — у нас есть планы продолжать подобную активность и в 2021 году.

Читайте также

• Больше крипты, единые стандарты и другие тренды в развитии международных платежных систем
• Крипта на хайпе — рассказываем, когда и какую покупать

• «Бизнес-сообщения приносят 35% дохода». Viber — о развитии мессенджеров и будущем коммуникаций