Госрегулирование «Про бизнес» 12 марта 2020

«Почувствовали запах свежей выпечки — и сразу можете оплатить». Что может поменяться в способах оплаты в Беларуси

Совсем скоро в платежной сфере Беларуси могут произойти большие изменения: появятся инициированные платежи и возможность принимать платежи для третьих лиц через небанковские организации. Один из авторов законопроекта Татьяна Рускевич и Управляющий партнер фирмы COBALT Дарья Жук рассказали, какие новые возможности этот документ откроет для бизнеса.

Весной Нацбанк планирует внести в парламент законопроект о платежных системах и услугах. Уже к концу года он может быть принят. И если все пойдет как задумано, то в 2021 году в Беларуси появятся новые возможности по проведению платежей.

Инициирование платежа — заказ и оплата одним касанием

— Как это работает? Представьте: вы идете по улице, впереди — пекарня. Еще не успев уловить запах свежей выпечки, вы получаете сообщение: «Лучший кондитер города сделает вам авторское пирожное через 10 минут».

**Татьяна Рускевич**
Начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка

Предложение будет включать скидку и начисления бонусных баллов по карте лояльности, манибэк и т.п. Вы нажимаете: «Да, согласен». Пока устраиваетесь за столиком и наслаждаетесь бонусной чашкой кофе, заказ уже обработан и в процессе исполнения.

На языке специалистов все это называется инициированием платежа. Пользователю достаточно просто коснуться нужных областей экрана на сенсорном устройстве.

Как сделать, чтобы это работало корректно? Это как раз одна из проблем, которую призван решить новый законопроект. Чтобы смоделированный или похожий случай произошел в действительности, мобильное приложение должно превратиться из информатора в виртуальный кошелек, который будет взаимодействовать в режиме реального времени с поставщиками услуг, продавцами товаров и банками, которые будут получать поручения на оплату с конкретных счетов.

Платежи в пользу третьих лиц не только через банки

Второе большое нововведение законопроекта — определение правил игры для небанковских организаций, которые получат возможность принимать платежи в пользу третьих лиц.

Для будущих претендентов и разрабатываются новые нормы, которые будут включать несколько ключевых позиций:

Открытие и обслуживание специальных транзитных счетов, через которые будут пропускаться такие платежи
Обеспечение гарантий оплат. Это могут быть, например, банковские гарантии или депозиты. Сегодня, по замерам специалистов Нацбанка, для маркетплейсов максимальный ущерб от непрохождения платежей может быть в пределах 1% дневной выручки. Но для каждого вида товаров и услуг уровень обеспечения гарантий будет свой — исходя из уровня их стоимости и рисков возможных потерь
Взаимодействие платежных посредников с банками. Это позволит обеспечить сохранность банковской тайны, но при этом допустить к своим цифровым платформам других игроков
Обеспечение бесперебойности платежей. К компаниям предъявят дополнительные требования в плане безотказности работы оборудования и наличия резервов в случае возникновения технических сбоев
Защита и определение границ прав потребителей.

Есть также несколько дополнительных технических моментов — таких, как создание и ведение специального реестра, требования к руководству компаний, решение вопроса с освобождением от НДС операций в пользу третьих лиц (такая льгота есть у банков). По сути, новый законопроект — это детальная расшифровка банковской операции по расчетному и кассовому обслуживанию. Благодаря этому все стороны смогут понимать друг друга, и на этот рынок получат возможность выйти новые технологические компании, создающие свои конкурентные преимущества на основе IT-решений или управления своими клиентскими базами.

Точно так же любую банковскую операцию можно разложить «на запчасти» и в дальнейшем создать экосистемы в других областях. И Нацбанк уже над этим работает.

Мнение: «Нормальное желание государства — защитить права потребителей»

Управляющий партнер международной юридической фирмы COBALT Дарья Жук считает, что законопроект — вполне ожидаемая и понятная инициатива со стороны Нацбанка.

— Международные платежные системы, такие как Samsung Pay, Apple Pay, или созданные белорусскими банками на оригинальных платформах, в Беларуси уже развиваются. Теперь регулятор намерен это развитие систематизировать, что является вполне понятным желанием государства по защите прав потребителя и обеспечению должного уровня контроля.

**Дарья Жук**
Управляющий партнер международной юридической фирмы COBALT, организатор финтех-ивентов

Что касается платежей для небанковских организаций, которым могут разрешить принимать платежи в пользу третьих лиц, — заинтересованность в этой опции проявляют маркетплейсы, биржи и другие цифровые посреднические платформы, а также курьерские службы. Теоретически они и сегодня могут получить статус платежного агента. Но из-за сложности законодательства, высоких квалификационных требований и существенных транзакционных издержек помимо банков на этом сегменте рынка присутствует только «Белпочта». А хотелось бы, конечно, большего разнообразия.