Заработать на проблемах c вашими долгами: что придумал сервис «ДолговНет»

Еще в советские времена промышленные министерства и крупные тресты избавлялись от долгов по принципу взаимозачета, «вручную». Современные реалии требуют новых решений. Оцифровать и создать программный продукт, который позволяет в режиме онлайн списывать взаимные долги и продавать задолженности, взялась компания «СмартФинСофт» (интернет-платформа dolgovnet.by). Ее директор Игорь Мацкевич рассказал, как создавался сервис, с какими сложностями столкнулся и как планирует осваивать новые рынки — с учетом того, что конкурентов у компании пока нет.

— Я окончил юридический факультет МИТСО и Академию управления при Президенте РБ по специальности «международные экономические отношения». Работал в хозяйственном суде, органах прокуратуры, в Государственном секретариате Совета Безопасности РБ. Моя работа всегда была связана с юриспруденцией, поэтому я отношу себя, в большей степени, к юристам.

Наверное, если бы судьба не свела меня с бизнесменом Павлом Бочарниковым, моим нынешним партнером, моя профессиональная деятельность по-прежнему была бы связана с государственной службой. Но все изменило наше знакомство. Павел с 2016 года создавал интернет-ресурс списания долгов, призванный помочь бизнесу распутать клубки неплатежей и содействовать финансовому оздоровлению экономики. Для этого был разработан уникальный математический алгоритм, формирующий из огромных массивов информации замкнутые цепочки долгов.

Для наглядности, как это работает, перескажу небольшую новеллу О. Генри.

В городок приехал богатый турист. Оставив в залог $ 100 хозяину гостиницы, он поднялся посмотреть комнаты отеля. Хозяин гостиницы берет купюру и бежит с ней к мяснику отдать долг. Мясник с этими же деньгами в руках бежит к фермеру и отдает ему долг за говядину. Фермер сразу же отдает долг кузнецу, а тот — местной девушке с «низкой социальной ответственностью»… Девушка бежит к хозяину гостиницы и отдает ему долг за комнату. В этот момент турист спускается обратно, говорит, что не нашел подходящего номера, забирает залог и уезжает. Никто ничего не заработал, но весь городок теперь живет без долгов и с оптимизмом смотрит в будущее!

Иными словами, если ваша компания имеет задолженность перед другой компанией, а та компания является должником фирмы, которая в свою очередь должна вам — часть этих обязательств можно списать.

Мы зацепились за эту тему, и мне, почти 20 лет отдавшему государственной службе, показалось, что я могу быть полезен в реализации такого проекта. Поэтому я принял радикальное решение для себя, близких и коллег — покинул госслужбу и начал все с чистого листа. Павел Бочарников выступил инвестором и идейным вдохновителем проекта.

Мы хотели сделать так, чтобы сложный процесс финансового взаимодействия между участниками рынка был облачен в простую и понятную форму, имел интуитивный интерфейс. Хотя принцип, положенный в основу сервиса dolgovnet.by, на самом деле не нов — еще в советские времена промышленные министерства и крупные тресты «вручную» проводили зачеты между подведомственными предприятиями. Однако сегодня у нас появилась возможность все это оцифровать и создать программный продукт, который позволяет сделать это автоматически, в режиме онлайн. Поэтому основной задачей начального этапа была техническая реализация. Так и появилась компания «СмартФинСофт».

Как работает сервис

1. Регистрация пользователя и создание профиля. Достаточно ввести свой УНП, и ресурс автоматически подтянет сведения о его владельце. Регистрироваться могут как юридические, так и физические лица — для последних доступна «биржа» долгов.

2. Второй шаг — внесение информации о долгах. Отдельные пользователи сразу после регистрации задают нам вопрос — где мои цепочки, как мне списать долги? Это примерно как выиграть в лотерею, не покупая лотерейный билет. Как это сделать? Никак. Поэтому для серьезной работы с системой необходимо загрузить максимально возможный объем информации о кредиторской и дебиторской задолженностях. Чем больше сведений, тем выше результат для самого пользователя.

Данные о задолженностях можно загружать по отдельности, а можно воспользоваться специальной формой и загрузить их из 1С-бухгалтерии большим массивом — это быстро, к тому же уменьшается вероятность ошибки.

Отмечу, что данные о долгах доступны для просмотра только самому владельцу и его контрагенту. Больше их никто не видит, поэтому переживания некоторых пользователей вроде «все узнают о моем финансовом состоянии» беспочвенны.

3. На третьем этапа работы системы происходит построение тех самых «цепочек». Обработка информации в базе данных производится каждую ночь, и утром все пользователи получают результат в личном кабинете. Скажу откровенно — если информации для построения цепочек недостаточно, сразу его может и не быть. Мы анализируем, какие компании могут дополнить базу для формирования цепочек и персонально предлагаем им зарегистрироваться. Так достигается эффект цепной реакции и эффективность системы увеличивается.

Есть еще один очень важный элемент работы с ресурсом — постоянное поддержание внесенной информации в актуальном состоянии. Система использует только сведения, внесенные пользователями, и, если они устарели, результат в виде цепочки может быть некорректным. Однако, благодаря возможности загрузки данных из 1С, процесс обновления сведений занимает 5 минут и делать его периодически для бухгалтера не составит никакого труда.

По нашим оценкам, аналогов нашего сервиса не существует. Соответственно, нет и конкурентов — это «голубой океан».

А мы исследовали не только русскоязычный сегмент интернета, но и зарубежный. Почему нигде ничего подобного не нашли? Ответ достаточно прост. В Европе или США такой проект просто не мог родиться. Там если ты вовремя не рассчитываешься со своим контрагентом в соответствии с договоренностью (причем любым способом — векселем, аккредитивом, поручительством банка и другими), то и компанию, и собственника, и руководителя сразу могут привлечь к серьезной ответственности, вплоть до уголовной. В результате просроченных долгов там гораздо меньше.

У нас же проблема неплатежей стоит довольно остро. Это результат затянувшихся инфляционных и девальвационных процессов. Многие субъекты хозяйствования привыкли не платить. Для них это выгодно, потому что даже штрафные санкции, суды и другие проблемы, которые возникают в связи с неплатежами, перекрывались курсовыми разницами.

Но сейчас экономика оздоравливается — снижается инфляция, стабилизировался курс национальной валюты. И многие начинают задумываться над тем, что платить вовремя становится все-таки выгодно. А инструмента для того, чтобы это сделать быстро, эффективно и без вложения дополнительных средств, нет.

Все легально — но это еще объяснить нужно

Еще на начальной стадии работы над проектом мы изучали, как потенциальные пользователи относятся к нашей идее. Мы опросили десятки предпринимателей и руководителей, проконсультировались практически со всеми заинтересованными государственными органами, учеными и практиками. Первая реакция у многих настороженная. Почему? Это естественное отношение ко всему новому, с чем раньше никогда не сталкивался, не «трогал руками». Надо время, чтобы вникнуть в подробности, в суть механизма. Но когда человек начинает в эту тему погружаться, он приходит к пониманию того, что ничего страшного и нелегального здесь нет.

Все алгоритмы, которыми руководствуется система, прозрачны и полностью соответствуют законодательству. Но наша первая задача — проведение большой разъяснительной работы.

Для частных компаний — через электронные СМИ и «сарафанное радио», для государственных предприятий — через лояльное отношение вышестоящих структур. Система уже получила положительные оценки многих министерств и концернов, но главное — десятки «закрытых» цепочек и разрешенных проблем.

Сейчас мы активно формируем база данных. Чем более полной она будет, тем быстрее будет достигнут максимально положительный для нас и для пользователя эффект.

Как ресурс монетизируется:

1. Оказание информационных услуг специализированным финансовым организациям, банкам и другим пользователям, которые участвуют в рефинансировании долгов. Информация о долгах на ресурсе будет размещаться бесплатно, но сведения об их обладателях (кредиторах) предоставляется за плату.

2. Мы предоставляем информационную и рекламную поддержку юридическим компаниям и адвокатским бюро, осуществляющим оформление списания и рефинансирования долгов, сопровождение урегулирования финансовых споров. Для этого предназначен еще один наш сайт — lawyers-dn.by, на котором юристы за определенную плату могут размещать информацию в своих услугах.

В планах — развитие мобильного приложения QR-belinfo, в том числе создание платной версии с дополнительным функционалом. Благодаря этому приложению можно будет легко проверить контрагента. А также — сгенерировать персональный QR-код, содержащий информацию о его обладателе. Использовать его можно вместо печатей и штампов, размещать на бланках, визитках, документах, в компьютерных программах и приложениях. Перспективным считаем создание программного обеспечения для специализированных финансовых организаций, которое планируем предложить пользователям уже к лету.

Все эти идеи и проекты подчинены одной общей стратегии — создать своего рода экосистему В2 В, эффективную и удобную.

Как создавался сервис

Я не могу раскрывать подробности, но на создание и развитие ресурса ушло несколько сотен тысяч долларов. Одна из самых затратных частей — разработка и тестирование продукта.

Как я говорил, работа над проектом началась еще в 2016 году. Немало времени заняли предварительная проработка идеи и консультации со специалистами. В мае 2017 года началась настоящая живая работа (создание макетов, программирование, разработка сайта и т.д.). На протяжении декабря и января проходило тестирование и отладка ресурса, в конце января мы дали старт полноценной эксплуатации. Все приходилось создавать с нуля.

Над проектом работали штатные программисты, мы сотрудничали с несколькими профессиональными командами для разработки внутреннего математического алгоритма, создания дизайна и тестирования. В общей сложности в разные периоды трудились до 50 человек с разными ролями и задачами, потому что проект достаточно объемный.

На сегодня стадия разработки версии 1.0 завершена, поэтому компания сосредоточилась на обслуживании, продвижении и усовершенствовании ресурса. Активно работают проект-менеджеры, пиар-менеджер, тестировщик, техподдержка. Первые месяцы работы показали возможности оптимизации команды — сейчас постоянно работают немногим более 10 человек. Остальные специалисты привлекаются по мере необходимости.

О планах: блокчейн и выход на другие рынки

Конечно, в наши планы входит расширение компании. Сейчас собираем команду для разработки блокчейн-платформы и проведения ICO. Проблема, с которой мы столкнулись — готовых специалистов в тех вопросах, которыми мы занимаемся, в Беларуси критически недостаточно. Тягаться в уровне заработков с крупными игроками — пока не можем себе позволить. Прибегать к услугам иностранных фрилансеров — не хотим. Опыт показал, что быстрее и эффективнее работать со своими специалистами, а аутсорсинг целесообразно использовать только по необходимости для решения специфических задач. Поэтому мы приглашаем мотивированных, талантливых, амбициозных ребят, желающих расти, развиваться и добиваться результатов в команде.

Наше развитие неразрывно связано с преобразованиями, которые происходят в стране. В мае 2017, когда мы уже начали работу над проектом, был принят Указ № 154 «О финансировании коммерческих организаций под уступку прав (требований)». Поэтому в ходе разработки ресурса мы усовершенствовали и «заточили» его под реализацию этого Указа, создали еще один функционал. Это «Биржа», которая позволяет обеспечить информационное сопровождение секьюритизации. Она представляет собой площадку для объявлений тех субъектов хозяйствования, которые желают избавиться от дебиторской задолженности, а также для специализированных финансовых организаций, которые по замыслу, заложенному в Указ, с 1 июля должны начать работать и осуществлять рефинансирование этих долговых обязательств.

Мы ставим перед собой задачу уже не просто реализовать проект, а перейти к созданию целой экосистемы для бизнеса, которая будет помогать в режиме онлайн оперативно получать жизненно необходимую информацию.

В наших планах и выход на другие рынки.

Мы общались с коллегами, с представителями бизнеса России, Украины, Казахстана и Грузии. У них есть определенный интерес к нашему ресурсу. Однозначно будем выходить на российский рынок, адаптируя проект к местному законодательству. Это одно из самых перспективных направлений нашей работы. Но есть и другое направление.

Сегодня работа ресурса упирается в бумажное юридическое оформление процесса «обмена» долгами. Поэтому основной задачей для нас является автоматизация этого процесса — внедрение смарт-контрактов, чтобы у пользователей не было необходимости обращаться к юристам. А это полностью согласуется с миссией блокчейна — исключать посредников. Пока мы в начале большого пути, ведь такая платежная система может стать основой для глобальной «эволюции» денег и альтернативой криптовалютам.

База данных интернет-платформы стабильно пополняется каждый день. Последние данные нашего «счетчика» — это более 550 только зарегистрированных пользователей, 220 долгов выставлено на бирже. Но самое главное — это результат: уже найдено порядка 500 цепочек. Но пока мы, и мы это понимаем, — только в начале большого пути.