«Думаю, локальные блокчейны появятся в Беларуси через год-два» – зачем бизнесу биткоины и другие криптовалюты

Многие слышали о биткоинах, криптовалюте, блокчейне, но не все знают, что это такое. Пока эти финансовые технологии в Беларуси законодательно не урегулированы, но это лишь вопрос времени — бизнес уже скоро будет невозможен без блокчейнов и криптовалют. Мы попросили рассказать, как работают эти финансовые технологии Марину Гурьеву, члена Blockchain Community, сооснователя проекта CyberFund и «Голос», начальника Управления инновационной деятельностью НИУ ВШЭ. А также спросили ее о том, почему и что бизнесу нужно о них знать.

Что такое блокчейн-системы и биткоины

Если говорить очень упрощенно, то блокчейн — это система в Интернете (ИТ-платформа), в которой пользователь может совершать разные операции (транзакции) с деньгами, документами или другими данными без посредников.

Система представляет собой огромную распределенную и общедоступную базу данных, состоящую из связанных друг с другом блоков информации. В эту базу можно записывать данные, из нее можно считывать данные, но удалить эти данные — невозможно. База данных или реестр хранятся одновременно у всех участников системы (а их может быть десятки тысяч) и автоматически обновляются до последней версии при каждом внесенном изменении.

Система гарантирует полную прозрачность и анонимность. Если вы зарегистрируетесь в Сети, то у вас будет доступ к информации о любой из почти 100 млн всех транзакций за период с 2009 года до настоящего момента, но при этом вы не будете видеть данные об участниках операций.

Сейчас все операции проходят через посредников — это и банки, и государственные органы, и нотариусы и т.д., которые берут совсем не маленькую комиссию, в частности, определенный процент от суммы операции. Но если вы совершаете, к примеру, платеж в системе блокчейн, то независимо от суммы операции (100 условных единиц или 10 тыс.), вы платите одну небольшую фиксированную сумму.

В блокчейн-системе биткоина (цифровая валюта), комиссия составляет 0,0001 биткоина. На 2 декабря 2016 года курс биткоина к доллару в среднем — $ 743. Но в октябре 2008 года, когда биткоин только появился, за $ 1 можно было купить 1309 биткоина.

В блокчейне вам также не требуется подтверждение подлинности операций (как это нужно в традиционных финансовых системах).

Транзакции проверяются майнерами — специальными участникам, которые технически поддерживают систему. Майнером (в блокчейн-системе биткоина их уже больше 6 тысяч) может быть любой: нужно скачать специальное ПО на компьютер и установить специальные мощные видеокарты (компьютеры должны быть мощными). Они подтверждают подлинность любых совершенных в ней действий, а затем формируют из записей транзакций блоки.

Блокчейн-системы могут быть и глобальные, и локальные (создаются под каждую криптовалюту). Также у каждой такой системы могут быть свои токены не только в виде цифровой валюты, но и, например, в виде акций, облигаций и т.д.). Этими токенами можно рассчитываться. Криптовалюта — это один из наиболее распространенных на текущий момент токенов, который соответствует денежному эквиваленту.

Биткоин — это первая криптовалюта в первой блокчейн-системе в мире, созданной в 2008 году. Эмиссия (выпуск) биткоинов происходит по математическому алгоритму. Не будем расписывать сложную технологическую цепочку, но число биткоинов растет с определенной скоростью (некоторые эксперты указывают на то, что эта скорость совпадает со скоростью добычи золота на планете), и максимальное количество биткоинов, которое может быть создано — всего 21 млн.

Когда вы совершаете любую операцию в блокчейн-системе, то майнеры вашу транзакцию переводят в блоки, которые потом хранятся в системе. За это вы и платите им фиксированную комиссию (награду майнерам). Награда уменьшается в 2 раза при создании каждых 210 000 блоков — получается, примерно каждые 4 года (последний раз это было нынешним летом).

Биткоин — основные тренды

А теперь кратко резюмируем все преимущества блокчейн-системы, которые объясняют, почему уже в ближайшем будущем бизнес будет невозможен без этих финансовых технологий.

1. Публичные блокчейн-системы доступны для любого пользователя.

2. Они абсолютно прозрачны для пользователей.

3. Гарантирована полная анонимность.

4. При расчетах в биткоинах происходит моментальный клиринг, что не может предложить традиционная банковская система.

5. Взлом системы биткоина практически исключен.

6. Блокчейн-системы существенно упрощают многие операции, в первую очередь финансовые.

7. Есть только одна фиксированная небольшая комиссия независимо от суммы перевода.

8. Перевод любого транснационального банка и мировой финансовой системы на блокчейн существенно снизит стоимость услуг для конечных пользователей.

9. В рамках блокчейн-систем возможна реализация т.н. «умных контрактов».

10. Блокчейн сегодня — благодатная почва для стартапов и бизнеса.

Комментарий эксперта

Марина Гурьева знает о блокчейнах практически все и активно развивает разные инициативы для развития технологии в России и Беларуси. Марина является также одним из инициаторов запуска первой в русскоязычном пространстве блокчейн-системы, на базе которой можно создавать различные бизнес и социальные приложения, такие как «Убер на блокчейн», «Тиндер на блокчейн», «Авито на блокчейн» и пр.

В настоящий момент на блокчейне «Голос» запущен сайт golos.io, который представляет собой децентрализованную медиаплатформу для сообществ, где пользователи (и авторы, и читатели) вознаграждаются за качественный и интересный контент токенами системы.

Впервые с системой блокчейн и биткоинами Марина столкнулась еще в Сингапуре, где она получала MBA в бизнес-школе INSEAD.

— В Сингапуре уже на тот момент — начало 2014 года — было положительное отношение к технологии блокчейн. В банкоматах можно было без проблем обменять деньги на биткоины, биткоины можно было использовать при оплате за товары и услуги, в т.ч. ими можно было рассчитаться в кафе.

Сингапур — один из технологических хабов Азии

Для его конкурентоспособности сингапурское правительство поощряет развитие в стране технологических инноваций. К тому же в юго-восточной Азии критична стоимость финансовых продуктов для конечных потребителей, потому что уровень жизни там в среднем низкий. Соответственно, банки и финансовые организации очень пристально следят и быстро внедряют новые технологии и инноваций, которые значительно удешевляют и упрощают многие финансовые операции.

Публичные блокчейн-системы доступны для любого пользователя и отличаются абсолютной прозрачностью как с точки зрения кода (используется т.н. открытый код, который выложен в свободный доступ), так и с точки зрения транзакций (все транзакции можно проследить через браузер). С точки зрения сохранения исторических данных эта система просто идеальна — она заточена под то, что данные, которые в нее попадают, остаются неизменными с отметкой о времени записи в систему.

При этом при расчетах в биткоинах происходит моментальный клиринг (что пока не может предложить традиционная банковская система) — при денежном переводе подтверждение средств на одном счете и перевод этих средств на другой происходят в течение 10 минут независимо от места нахождения отправителя и получателя.

Всего 10 минут вместо нескольких дней, как это происходит в случае с банками, особенно если операция происходит между разными странами.

Еще большим плюсом является криптографическая защита — в текущих условиях взлом системы биткоина практически исключен. Шифрование используется при создании аккаунта (учетной записи) пользователя: ему дается публичный и приватный ключ. Блоки формируются путем вычисления хэш-функций, сложность которых регулируется системой. А параметры вычисления определяются методом случайных чисел. Каждый блок данных ссылается на предыдущий, соответственно для подмены блока требуется заменить всю его «родословную» от момента первого (прародительского) блока, что практически невозможно при текущем объеме базы данных и затратах на майнинг.

Блокчейн-системы позволяют значительно упростить многие операции, в первую очередь финансовые. Функции многих финансовых посредников становятся избыточными при использовании биткоина, например. Клиринговые центры, банки-корреспонденты, SWIFT для трансграничных переводов больше не нужны.

Стоимость таких денежных переводов намного меньше стоимости трансграничного перевода традиционным способом. Есть только одна фиксированная небольшая комиссия (0,0001 биткоина) независимо от суммы перевода.

Единая децентрализованная база данных также позволяет оптимизировать бэкэнд (backend) финансовых сервисов. Структурирование синдицированных кредитов, трейдинг и пр. на блокчейн можно реализовать гораздо дешевле.

Эта особенность — удешевления всех бэкэнд-операций — основная, на которую сейчас обращают внимание не только финансовые институты, венчурные фонды, но и банки разных стран потому, что перевод любого транснационального банка и мировой финансовой системы на блокчейн существенно снизит стоимость услуг для конечных пользователей.

При этом в рамках блокчейн-систем также возможна реализация т.н. «умных контрактов» — программируемых контрактов. Предположим, вы с заказчиком договариваетесь, что он вам за написание 3 статей автоматически переводит деньги. Вы создаете «умный контракт» на блокчейн, запускаете его. По условиям контракта автоматически на счете заказчика резервируются средства на вашу работу. Как только вы сдаете статью, в системе регистрируется эта транзакция, заказчик подтверждает получение, и после последней статьи деньги со счета заказчика автоматически попадают к вам в кошелек.

«Умные контракты» — это необходимое условие для мира, в котором робот-холодильник договаривается с магазином и транспортной компанией о покупке и доставке продуктов вам домой.

Блокчейн сегодня — благодатная почва для стартапов и бизнеса: разбирайся и создавай продукты и сервисы в разных направлениях — от финансов до госуправления. До конца 2014 года большинство правительств настороженно относились к этой технологии. Ситуация кардинально изменилась в 2015 году, когда после ряда исследований финансовые регуляторы мировых финансовых центров, в т.ч. Великобритании и США, начали активно изучать технологию и оценивать перспективы ее внедрения в различных направлениях.

Рынок блокчейн-систем и приложений

Весной 2015 года правительство Великобритании заявило, что потратит 10 млн фунтов стерлингов на поддержку исследований технологий криптовалют. Соответственно, дальше последовали заявления отдельных крупных банков, в т.ч. держателей активов федеральной валютной системы, о перспективности блокчейн.

Крупные международные банки начали создавать лаборатории для изучения и создания прототипов сервисов на блокчейн. В частности, Citigroup разработала 3 блокчейна и тестовую криптовалюту «ситикоин».

Что касается России, то вопрос о перспективах использования блокчейн рассматривался в рамках Национальной технологической инициативы (создана по поручению Путина). Были определены направления технологического развития страны до 2035 года, и Агентству стратегических инициатив поручено подготовить дорожные карты с мерами, которые помогут появиться в стране компаниям-лидерам на международном рынке в указанных нишах.

Переход на одноранговые системы (блокчейн — один из примеров такой системы) может быть благоприятным для экономики благодаря снижению стоимости транзакций и повышению доступности услуг и сервисов для пользователя. При этом возможна постановка клиента в центр любой транзакции. Проиллюстрирую для примера.

В России есть платформа госуслуг, куда выходят заказчики и заявляют о своих потребностях, например, о том, что хотят построить 100 км дороги. В рамках тендера или конкурса к ним поступают предложения от подрядчиков по определенным критериям. Далее предложения ранжируются заказчиком, который выбирает в итоге оптимального поставщика. То же самое можно делать и на блокчейне в финансовых сервисах для физических и юридических лиц. А т.к. блокчейн — это глобальная система, то предложения могут поступать со всего мира.

Пока новые финансовые технологии в России и в Беларуси не зарегулированы. И если мы выйдем на тот уровень понимания, который есть сейчас на Западе, и у нас начнут экспериментировать банки, телеком-операторы, компании, которые занимаются оптимизацией систем и снижением затрат, то думаю, что локальные блокчейн-системы появятся в Беларуси в течение года-двух. А если пилотные проекты покажут экономическую эффективность, то под компании будут сформированы необходимые изменения в законодательстве.

Время — это самый ценный ресурс и не нужно его терять. По прогнозам через 10 лет блокчейн может стать интернетом 2.0, и все, что так или иначе может быть оптимизировано с помощью блокчейн, будет переведено на эти системы.

Марина Гурьева Член Blockchain Community, сооснователь проекта CyberFund и «Голос, начальник Управления инновационной деятельностью НИУ ВШЭ Эксперт в области Fintech. Развивает инициативы для развития технологии блокчейн в России и Беларуси. Является одним из инициаторов запуска первой в русскоязычном пространстве блокчейн-системы, на базе которой можно создавать различные бизнес и социальные приложения, такие как «Uber на блокчейн», «Tinder на блокчейн», «Avito на блокчейн» и пр.