Сергей Дорошевич: Банк не ставит перед собой цель – вернуть кредит любой ценой

Заместитель председателя правления банка ВТБ (Беларусь) Сергей Дорошевич ответил на вопросы о программах поддержки предприятий среднего бизнеса, положении дел в банковском секторе, развитии дистанционного обслуживания и многом другом.

Рост проблемных активов банков называют одной из основных угроз для банковского сектора Беларуси. Насколько остро стоит эта проблема в секторе СБ?

Действительно, в настоящее время в банковском секторе Республики Беларусь отмечается рост проблемных активов, и сегмент клиентов среднего бизнеса не является исключением. Сложно однозначно ответить на вопрос, какой сегмент клиентов больше подвержен факторам кредитного риска: крупный либо средний бизнес. В каждом бизнесе есть своя специфика.

Что касается клиентов среднего бизнеса, то, на наш взгляд, данная категория клиентов более гибкая и жизнеспособная в условиях изменяющейся конъюнктуры рынка, а также появления иных внешних вызовов и угроз. И здесь очень важным фактором является качество менеджмента компании, ее готовность работать в условиях жесткой конкуренции, способность адекватно оценивать возникающие риски и принимать оперативные решения для их решения.

Вместе с тем в случае появления у клиента в процессе кредитования временных финансовых трудностей, связанных с кассовыми разрывами, банк ВТБ совместно с клиентом разрабатывает мероприятия и осуществляет поиск взаимоприемлемых решений для погашения проблемной задолженности. Банк не ставит перед собой цель — вернуть кредит любой ценой, в том числе и путем реализации всего имущества должника. В данном вопросе важно соблюсти баланс интересов и клиента, и банка. Вопрос построения доверительных отношений, направленных на долгосрочное сотрудничество с клиентом, для нас важнее сиюминутной выгоды. Взаимовыгодное партнерство — основной принцип нашей клиентской политики.

В последние годы отмечается тренд на предоставление банками специальных продуктов для малого и среднего бизнеса, в том числе с привлечением средств международных институтов. Насколько привлекательны такие проекты для самого бизнеса, и насколько оправданы для самих банков?

Одним из приоритетных направлений в сфере финансирования внешнеторговых и внутриреспубликанских сделок для нас является торговое финансирование с использованием продуктов документарного бизнеса (аккредитивы и гарантии).

Поддерживая внешнеторговую деятельность наших клиентов-импортеров, мы предлагаем финансирование сделок по приобретению товаров и услуг путем организации финансирования ведущими иностранными банками импортных аккредитивов, открытых банком, сроком до 5 лет на максимально выгодных условиях. По сравнению с обычным банковским кредитованием торговое финансирование выигрывает за счет более низкой стоимости для клиента и минимизации рисков, поскольку в схемах структурирования внешнеторговых контрактов часто присутствуют документарные аккредитивы и банковские гарантии.

Глобальное присутствие группы ВТБ и обширная корреспондентская сеть позволяют нам оказывать широкий спектр услуг по финансированию торговых операций в любом регионе мира. Использование обеспечительных инструментов материнского банка позволяет расширять возможности выбора подтверждающего банка по аккредитиву или банк-гаранта по банковской гарантии.

В целях развития трансграничного бизнеса наших клиентов с польскими контрагентами, банк был одобрен польским экспортным страховым агентством KUKE для участия в Государственной программе поддержки польского экспорта, реализуемой банком Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), в рамках которой мы предлагаем клиентам-импортерам привлекательные условия финансирования внешнеторговых контрактов с польскими поставщиками на срок до 2 лет.

Какие проекты ВТБ реализует совместно с Банком развития Беларуси и другими структурами в рамках программы поддержки СБ?

Соглашение о финансировании, заключенное с Банком Развития в 2017 году, в отличие от соглашений прошлых лет, значительно расширяет доступ к финансовой поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства. Основные преимущества данной программы: предоставление кредитных ресурсов по доступной стоимости для реализации инвестиционных проектов на разных стадиях развития их бизнеса; возможность проведения операций финансовой аренды (лизинга); дифференциация продуктовой линейки в соответствии с приоритетными направлениями развития МСП в Республике Беларусь (поддержка стартап-компаний, инноваций, предприятий-экспортеров и предприятий торговой сферы).

Компании могут направить кредитные средства на финансирование проектов связанных с приобретением, реконструкцией, строительством, капитальным ремонтом основных средств для производственной, торговой или деятельности по оказанию услуг, а также на приобретение нематериальных активов (патенты, лицензии, товарные знаки, франшизы).

Условия подписанного соглашения предусматривают широкий перечень кредитных программ на привлекательных условиях для финансирования действующих субъектов хозяйствования, в том числе вновь созданных организаций или индивидуальных предпринимателей, которые работают менее одного года с момента регистрации.

Также банком заключены соглашения с АО "Росэксимбанк", которые дают нам возможность оказывать кредитную поддержку своим клиентам-импортерам, поставляющим из Российской Федерации высокотехнологичную продукцию, на специальных льготных условиях в рамках государственной Программы поддержки несырьевого экспорта из России.

Какова доля СБ в кредитном портфеле банка в настоящее время?

В настоящее время клиентская база банка ВТБ насчитывает порядка 600 компаний — субъектов среднего бизнеса. Величина кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2017 составляет 194,5 млн бел рублей, доля СБ в общем кредитном портфеле банка — 24%.

По какому принципу банк строит свою работу по кредитованию СБ? Есть ли жесткое требование по переводу счетов в банк?

Кредитование организаций сегмента среднего бизнеса основывается на индивидуальных подходах к каждому клиенту (в том числе и групп взаимосвязанных клиентов), учету всех особенностей его бизнеса. Каждому клиенту банком предоставляется собственный менеджер, который анализирует потребности и предлагает оптимальные условия обслуживания в банке, решает все вопросы клиента, возникающие в процессе работы. На основании анализа организации нами устанавливается кредитный лимит, определяющий максимальную сумму риска банка, которую мы готовы принять на клиента и условия принятия данного риска. Конкретные кредитные сделки в рамках установленного лимита заключаются с использованием уже определенных для данного клиента подходов.

Зачисление выручки клиента на счета в банке и совершение валютно-обменных операций предусмотрено в пропорции не ниже доли банка в кредитном портфеле клиента. Анализ поступающей выручки клиента на счета в банке способствует выработке оптимальных подходов по дальнейшему кредитованию клиента. Увеличение количества операций клиента, осуществляемых в банке, позволяет предлагать еще более выгодные индивидуальные тарифы.

Как часто вы меняете продукты для СБ? Какие из них наиболее востребованы сейчас, в какой валюте?

Банк не использует практику реализации клиентам СБ продуктов на фиксированных условиях, строго определенных стандартом продукта. Условия обслуживания прорабатываются индивидуально для каждого клиента с учетом его особенностей. У нас разработан спектр продуктов, позволяющий предоставлять клиентам СБ финансирование с использованием любых инструментов: долгосрочные и краткосрочные кредиты, овердрафт, факторинг, лизинг, документарные операции, приобретение ценных бумаг, эмитированных клиентом и др. Наиболее востребованы кредиты в текущую деятельность в форме возобновляемых кредитных линий.

Представители малого и среднего бизнеса часто жалуются на слишком большую бюрократию при оформлении кредитов и слишком большой пакет документов, который требует банк. Возможно, банк готов пойти (или уже пошел) на упрощение ряда процедур, сокращение времени рассмотрения заявки?

Распоряжаясь средствами акционеров и вкладчиков, банки обязаны обеспечить минимизацию риска потерь при совершении банковских операций. Как известно, наибольшему риску подвержены операции кредитного характера.

Требования банков, которые со стороны могут показаться бюрократическими препятствиями, в реальности являются необходимыми процедурами, реализующими политику качественного и надежного ведения бизнеса. Конечно, банк прилагает максимальные усилия по упрощению процесса предоставления документов. К концу года прием документов будет осуществляться с использованием системы ДБО.

При этом следует учитывать, что в последнее время очень динамично происходят изменения внутренних и внешних условий деятельности самих клиентов-заемщиков: усложняется структура бизнеса клиента (образуются группы взаимосвязанных клиентов, в том числе с участием нерезидентов), расширяется география бизнеса клиентов, изменяются рыночные условия.

Для оценки, как текущего состояния клиентов, так и перспектив их деятельности с позиции кредитоспособности банк должен получать и анализировать большой объем информации. На наш взгляд, не следует рассчитывать на то, что банк в ущерб качеству оценки откажется от получения необходимой информации. Решением данного вопроса в определенной степени могла бы стать организация хранения финансовой информации о клиенте в едином государственном центре с возможностью получения такой информации с согласия клиента по запросу банка по аналогии с бюро кредитных историй.

Что касается вопросов оптимизации внутренних процессов и процедур, следует отметить, что за истекший год банк ВТБ (Беларусь) осуществил переход к системе подготовки и принятия кредитных решений, которая позволит принципиально сократить время на обработку кредитных заявок.

В последнее время банки активно развивают дистанционное обслуживание клиентов. Как это направление реализуется у вас? Возможно ли использование этого инструмента при кредитовании СБ?

Безусловно, развитие услуг дистанционного банковского обслуживания является весьма актуальным и для нас. Высокий темп жизни, ускоренное развитие информационных технологий, государственная политика в целом, возрастающие потребности клиентов изменяют требования к поставщикам финансовых услуг. Поэтому наш банк постоянно совершенствует систему обслуживания клиентов отдавая предпочтение удобству, быстрому доступу к банковским услугам и скорости реализации услуг.

Суть банковского дистанционного обслуживания состоит в том, чтобы большее количество банковских операций — оплата счетов, получение выписок, оформление заявок, регистрация платежных документов и т.д. — осуществлялась без посещения банка. При этом мы не ограничиваемся расчетно-кассовым обслуживанием и предоставляем клиентам дополнительные возможности. Например, клиент может дистанционно предоставить документы в банк для валютного контроля, не теряя времени на поездку к нам в офис. Все это осуществляется путем направления отсканированных документов в СДБО "Клиент-банк". Данный сервис не требует установки клиентом дополнительного программного обеспечения и последующего предоставления документов на бумажном носителе.

Что касается сопровождения кредитных операций, то и здесь услуги ДБО оптимизируем "под клиента". Кроме того, что клиент может дистанционно предоставлять в банк необходимую отчетность (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменении капитала, отчет о движении денежных средств, отчет об использовании целевого финансирования, дополнительные сведения о деятельности клиента и многое другое), мы в ближайшем будущем реализуем возможность двустороннего подписания договоров с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). Надо отметить, что в первую очередь это будут договоры по привлечению средств во вклады (депозиты).

В настоящее время ведется тестирование новой версии Интернет-банка, которая отличается современным гибким интерфейсом и поддерживает полный спектр операций наравне с системой "Клиент-банк". Мы постоянно работаем над тем, чтобы наше программное обеспечение поддерживало самые современные технологии и сервисы.

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
УНП 101165625