Будущее банков в эру платежных технологий

В ноябре в Риге под патронажем латвийского банка Rietumu пройдет V международная конференция «eCom21», посвященная актуальным вопросам и проблемам онлайн-бизнеса.

Одними из ее ключевых тем станут инновации в области платежей и изменения в мировых налоговых режимах, затрагивающие сферу е-коммерции. О предстоящих переменах мы беседуем с одним из основных спикеров «eCom21» — руководителем Юридического управления Rietumu Ярославом Замулло.

Есть мнение, что развитие технологий и сферы небанковских расчетов сделает традиционный финансовый сервис менее востребованным. Видите ли вы здесь опасность для банков?

Мы переживаем очень интересное время, которое требует быстрого мышления и очень четкого понимания перспективы. Это касается многих сфер, где происходят революционные изменения. Но в банковской сфере, на мой взгляд, эти процессы концентрируются и многократно ускоряются.

Сегодня можно говорить, что традиционный банкинг в его классическом понимании остается в прошлом. Универсальные банки по своим возможностям и набору продуктов мало чем отличаются друг от друга. В то же время в силу известной консервативности, присущей этой отрасли, им непросто меняться и внедрять нововведения.

При этом рядом с ними стремительно развивается возникший в последние годы, как говорится, на ровном месте сектор небанковских расчетов. И часто именно его сервис оказывается более гибким, быстрым и дешевым. Так что, эксперты, да, не без оснований обращают внимание на реальную конкурентную угрозу «старшему брату» с этой стороны.

Тут важно сознавать, что остановить прогресс невозможно, поэтому, хотим мы того или нет, все мы будем в перспективе жить в новой реальности.

Как в ситуации подобной конкуренции, на ваш взгляд, следует вести себя традиционным банкам? Каким может быть их «путь в будущее»?

Технологии коренным образом изменили стиль общения клиентов с банками. Еще не так давно, чтобы сделать платеж, мы шли к оператору, а теперь для этого достаточно сделать пару кликов на телефоне. Ясно, что этот процесс будет продолжаться нарастающими темпами. Так что фокус на развитии и внедрении новых технологий сегодня — важный залог для успешного развития завтра.

Говоря в более широком, «философском» смысле: для того, чтобы оставаться на плаву, нужно понимать потребности настоящего момента, уметь работать в нем, и в то же время всегда стараться заглянуть вперед. А это не просто. Вспомним, кто был лидерами по выпуску мобильных телефонов в начале 2000-х, а кто — сегодня. Такова жесткая истина: как бы ты ни был хорош сейчас, стоит расслабиться, не успеть за временем, и ты быстро останешься в прошлом. И чем дальше, тем быстрее эти перемены происходят.

С банками то же самое. Rietumu в следующем году исполнится 25 лет, а это — возраст поколения, в том числе и для наших клиентов. И те новые клиенты, которые к нам приходят сейчас, ждут от банка уже совершенно других технологий и другого типа коммуникаций и мышления, чем те, кто прошел с нами весь наш путь, начиная с 90-х. Поэтому нам очень важно быть людьми одного поколения со всеми нашими клиентами.

Интернет делает рынок финансовых услуг более глобальным — как тогда на нем отличиться конкретному банку? Чем привлечь клиентов?

Как я уже упомянул, по своему набору услуг современные банки по существу не отличаются друг от друга. Самое время задуматься о специализации и профилировании на конкретных направлениях, на непохожести, руководствуясь известной формулой: «Дифференцируйся или умирай!». Думаю, что в скорой перспективе нынешний технологический тренд приведет к углублению специализации банков.

Некоторые из них станут по-настоящему глобальными платежными структурами — за счет своих объемов и технологий они смогут обеспечить клиенту скорость и качество платежей при минимальных издержках. Другие cконцентрируются в определенных рыночных нишах. Например, мы видим помимо базовых платежных услуг и кредитования большой потенциал в сфере corporate banking и wealth management (обслуживание корпоративных клиентов и управление состояниями).

Почему именно corporate banking и wealth management?

Так сложилось исторически. В нашем банке эта специализация на обслуживании крупных компаний и состоятельных частных лиц началась еще с 90-х годов. За это время мы укрепили свои позиции, приобрели уникальный опыт, который позволяет нам чувствовать себя уверенно в этой области.

Наблюдаются ли сегодня в сфере corporate banking и wealth management какие-то новые ситуации, тенденции?

Да, одна из самых типичных ситуаций — это когда люди, которые уже добились успеха в бизнесе, заработали, решают вопросы дальнейшего сохранения и приумножения капитала. Здесь обычно множество составляющих: и новые варианты размещения средств, и возможное изменение структуры бизнеса, и оптимальная система для наследования. Все это может стать серьезной проблемой, ведь мир, в том числе финансовый, становится все сложнее, и один человек уже не может знать и делать все сам. Поэтому таким людям важно иметь в лице банка надежного и высокопрофессионального, знающего партнера.

Понимая этот интерес, мы, например, со своей стороны тоже решили пойти дальше и расширить круг специалистов, которые будут работать с клиентскими кейсами. Это люди, которые до сих пор участвовали в управлении самим банком — высококлассные специалисты в финансовой, налоговой, юридической, корпоративной сфере.

Они предоставят свои знания, экспертизу на службу интересам клиентов. Каждый такой специалист имеет уникальный опыт — в нем сконцентрирована многолетняя практика, в ходе которой он изучал и анализировал массу различных случаев. Это дает ему возможность глубже проникать в суть дела, быстро находить аналогии и решать самые сложные задачи. И это может стать огромной поддержкой для бизнеса.

Но одновременно вы делаете существенный акцент на технологиях, являетесь лидером в Балтии в сфере е-коммерции…

Технологии — это сопутствующее и совершенно необходимое звено. На одни лишь технологи в ВИП-сервисе делать ставку, конечно, нельзя, но и без них «далеко не уедешь». Поэтому да, мы всегда тут были впереди.

Поддержку электронной коммерции в этом ряду я бы выделил особо. Интернет дал возможность, фактически не выходя из дома или офиса, продавать любые товары и услуги. Благодаря ему сегодня многие люди занимаются любимым делом, будь то дизайн, живопись, изготовление авторских украшений или финансовый консалтинг, имея неограниченный круг потенциальных клиентов.

Такие возможности здорово меняют жизнь и тут, без всякого пафоса, мы видим свою миссию в том, чтобы помочь превратить мечту человека о собственном деле в реальность. И это бизнес с позитивной «кармой». Ведь одно дело — когда ты просто зарабатываешь деньги для себя, и другое — когда твои действия и технологии помогают людям менять их жизнь к лучшему.

Сейчас в сфере онлайн-бизнеса мы в состоянии предложить полный сервис. На практике это выглядит так: к нам приходит клиент, имеющий где-то реальный магазин, склад, производство или просто хорошую идею, и мы помогаем ему полностью переформатироваться под требования и условия онлайн-среды, «переносим» его бизнес в интернет и обеспечиваем инструментами для его управления и развития.

Rietumu стоял у истоков конференции «eCom21», ежегодно является ее патроном и во многом определяет повестку дня. Именно по вашей инициативе на этом форуме ежегодно поднимаются вопросы налогообложения, государственного регулирования, административных и юридических рисков. С чем связано такое пристальное внимание к данной сфере?

Изменения в сфере налогообложения есть и будут серьезными и необратимыми. В последние годы они превратились в важный вопрос, влияющий на место и способы ведения бизнеса. И эти перемены существенно затрагивают онлайн-бизнес. Надо понимать, что до сих пор он регулировался не столь детально, как традиционный «офлайновский», лишь потому, что законодательство не успевало за стремительным развитием этой принципиально новой сферы. Но это уже в прошлом — государства стремятся к максимальной прозрачности е-коммерции и с этого пути не свернут.

В мире вводится стандарт глобального обмена налоговой информацией. А это значит, что преимущества конфиденциальности, которые до сих пор можно было получить, больше не будут играть такую важную роль. Поэтому тем, кто занимается в том числе и онлайн-бизнесом, важно сейчас определиться с правилами, по которым они будут его строить в будущем. А для этого нужно знать об этих новых правилах как можно больше.

Поэтому в этом году мы решили организовать уже отдельную сессию, на которой детально обсудим грядущие изменения и варианты ведения бизнеса в новых обстоятельствах.

Подчеркну, что нам самим есть что сказать на сей счет. Наши специалисты, например, возглавили в свое время в Латвии официальную рабочую группу, которая совместно с местными банками и госинститутами занималась практической имплементацией стандарта глобального обмена информацией в латвийское право. Искренне надеюсь, что наш опыт и знания, которыми мы поделимся с участниками «eCom21», серьезно помогут им в дальнейшей работе.

Зарегистрироваться