Виктор Бабарико: Не исключен вариант, что банкам за долги будут переходить целые имущественные комплексы бизнеса

Председатель правления Белгазпромбанка Виктор Бабарико в эксклюзивном интервью «Про бизнес.» рассказал, к чему готовиться белорусским предпринимателям в ближайшее время, как изменяются подходы банков к заемщикам и модели финансирования. Публикуем ключевые цитаты из нашего разговора.

Переждать кризис в России не получится

– Российский рынок – традиционный рынок для белорусского бизнеса. Теперь он стал сложным: российская экономика, наконец, стала доброжелательна к своему внутреннему производителю, которого до этого долго игнорировала.

Так что, если кто-то ожидает, что через годик-другой кризис в России закончится и все вернется на свои позиции, то он ошибается. Россия обратила внимание на своих, теперь она вряд ли снова станет такой дружелюбной для внешних производителей, как была ранее. Это всерьез и надолго.

Конечно, Евразийский союз – это наш шанс: кооперации, возможности войти в новые сектора, но думать, что Беларусь и Казахстан будут считаться в России своими – не следует. Пора начинать работать по-новому.

На что бизнес берет деньги в банке в кризис

– В тяжелой ситуации у бизнеса возникает желание решать свои проблемы с падающей выручкой путем долгового финансирования. Поэтому спрос на кредиты растет. В последнее время можно выделить три вида спроса:

1. Спрос на «латание дыр» – самый тревожный для нас спрос. Он возникает, когда у предприятия сокращаются продажи. Бизнес не имеет возможности финансировать себя самостоятельно. Чаще всего деньги просят на пополнение оборотного капитала.

2. Спрос на расширение инвестиционных проектов. Это бизнес, который почему-то убежден, что завтра все будет хорошо. Эти предприятия начали инвестиционные программы и считают, что нужно их продолжать и расширять, но четкого плана и ресурсов у них нет. Это тоже очень тревожно, так как сейчас нет особых надежд на быстрое восстановление экономики.

3. Те, кто понимают, в каком направлении и как меняется рынок и знают, как расширить ассортимент и продавать продукт. Им нужно финансирование. Такие заемщики есть, но их мало – это самый интересный класс заемщиков.

Статистику по типам заемщиков мы не ведем, однако первым двум типам мы рекомендуем поискать дополнительные источники доходов. Например, в дебиторской задолженности или поиске новых ниш. Нам интереснее работать с третьим типом.

Требования банков к заемщикам ужесточаются

– Это не значит, что мы ввели новые инструменты для фильтрации клиентов. Речь, скорее, о дополнительном контроле. Отсюда и общее ощущение, что стало сложнее получить финансирование.

Если раньше банк мог участвовать в проектах на 70%, а участие бизнеса составляло 30%, или даже 80% на 20%, то сейчас это опасно. Безусловно, мы ищем новые возможности для обеспечения кредита.

Сейчас у нас «плохих» долгов почти нет. Мы стали понимать, что недостаточно взять в обеспечение по кредиту здание или оборудование. Нужно четко осознавать, где находится залоговое имущество, какое оно и что с этим делать, чтобы оно приносило прибыль.

Перед выдачей кредита банки начинают оценивать бизнес как имущественный комплекс. Я думаю, не исключен вариант, что банкам за долги будут переходить целые имущественные комплексы бизнеса. И всем этим нужно будет как-то управлять.

Конечно, хотелось бы, чтобы такое время не настало, но к этому нужно быть готовым. Если у заемщиков не будет возможности исполнять обязательства, а у банка не будет механизма работы с имущественными комплексами, то у всех будут проблемы.

Безусловно, мы не стремимся отобрать у бизнеса имущество, чтобы владеть им. Мы заинтересованы в том, чтобы компании-клиенты работали нормально. Обеспечение – это лишь наша страховка.

Финансирование для бизнеса дорожает

– Мы снова находимся в ситуации, когда у многих предприятий отсутствует стабильная валютная выручка. Брать кредит в валюте – это, с одной стороны, дешевле. С другой – рискованно из-за курсовых колебаний. Хотя при стоящем на одном месте, а то и укрепляющемся рубле брать кредит под 30-40% в рублях – это, с моей точки зрения, самоубийство.Такие рентабельные бизнесы днем с огнем нужно поискать.

Особенности кредитования по линии Банка развития

– Мы довольны работой с Банком развития. По совместной программе (программа кредитования малого и среднего бизнеса за счет ресурсов Банка развития – прим. «Про Бизнес.»), в прошлом году мы профинансировали 51 проект из 99 (остальные – финансировали другие банки).

Если на остальные 48 проектов в целом ушло 100 млрд рублей, то на наш 51 проект – 40 млрд.

В среднем в «одни руки» выдавали по 800 млн рублей. На мой взгляд, важно запустить не один проект на 25 млрд рублей, а 10 проектов по 2 млрд и подтолкнуть вперед то, что будет расти.

С Банком развития мы подписали новое соглашение. Так что в будущем можно будет расширять категории целей кредитования.

Чаще всего предприниматели брали кредиты под:

• Покупку автотранспорта (для собственных нужд и оказания услуг перевозок).



• Оборудование для собственного бизнеса.
• Объекты придорожного сервиса.

Правда, популярность программы в этом году ограничит высокая процентная ставка. Если в прошлом году, когда рубль падал, ставка в 29,5% была хорошей, то на сегодня, когда рубль стабилизировался, это серьезно ограничивает интерес заемщиков.

Условия кредитования по программе следующие:

Цель финансирования – на приобретение (реконструкцию, модернизацию, строительство, капитальный ремонт) основных средств (зданий, сооружений, машин, в том числе автотранспортных средств, оборудования) для их производственной деятельности или деятельности по оказанию услуг.

• Процентная ставка: ставка рефинансирования Национального банка, увеличенная на 4,5 п.п., что составляет 29,5% годовых.
• Максимальная сумма: до 25 млрд рублей.
• Срок кредитования (лизинга): 5 лет.

К чему готовиться малому и среднему бизнесу

– Время малого и среднего бизнеса скоро придет. Только частный собственник может обеспечить эффективное управление предприятием. Сейчас в Беларуси наблюдается ситуация, когда малый бизнес переходит в средний, а вот в крупный переходят единицы.

Чаще всего крупный бизнес крепко привязывается к госэкономике.

Кризис хорошо обнажает такие проблемы. И я уверен, что сейчас у малого и среднего бизнеса только радужные перспективы, так как этот бизнес мобилен и не зависит от государства. И в этом случае успех компаний зависит только от них, от активности их работы.

Появление новых форм финансирования

– Старые инструменты финансирования бизнеса изживают себя. Сейчас мы имеем дело с экспертной моделью финансирования. Это когда соискатель приходит к инвесторам – условным восьми человекам – и просит условные $100 тыс. для финансирования, например, кафе или автомойки.

Современная экономика переходит к модели масс-экспертиз – краудинвестинга. При этой модели мы говорим о финансировании бизнеса не десятком человек, а тысячами, которые могут дать по $10 на открытие заведения. Автору идеи нужно будет лишь заинтересовать остальных вложить в его проект деньги. Ему даже не придется вкладываться в маркетинговую активность: каждый такой инвестор захочет прийти в заведение и узнать, что же он все-таки финансировал.

Сейчас мы готовим к запуску в Беларуси подобную краудинвестинговую площадку. Ее философия уже разработана. Для любого проекта нужны три составляющие: идея, финансирование и лидер.

В нашем случае не хватает только лидера. Проводим собеседования, однако людей с нужным опытом пока нет.

Что касается инвесторов, то это наши европейские партнеры, давно вкладывающие деньги в белорусский рынок. Они очень хорошо знают его специфику.

Мы бы очень хотели запустить платформу осенью или даже к концу года. На запуск краудинвестинговой площадки может уйти четыре месяца, но это если мы успеем найти лидера.