У отмененного концерта Depeche Mode страховки не было. Что можете (не)застраховать и вы

17 июля в Минске должен быть состояться концерт группы Depeche Mode, но в последний момент его отменили. Причина — болезнь солиста группы Дэйва Гаана, которого госпитализировали днем накануне концерта. Как признался Андрей Алексеев, директор «Атом Интертейнмент» — компании, которая организует этот и другие крупные концерты в Минске, концерт застрахован не был.

Как не оказаться в неприятной ситуации с непокрытыми убытками? Мы узнали, что бизнес может и не может застраховать.

На следующий день после отмены концерта контактные номера концертного агентства были недоступны. Выяснить, почему концерт, который стоил компании миллион долларов, не был застрахован, не удалось. Ранее Андрей Алексеев отмечал, что у компании есть неделя на переговоры с группой, рассматривается вариант переноса концерта. Сегодня стало известно, что солист группы выписан из больницы, группа улетела давать концерт в Киеве.

Мы связались с другим концертным агентством, «Берин Арт менеджмент», и спросили, как устроено страхование концертов. По словам специалиста по работе с клиентами Натальи Шкутовой, обычно агентства страхуют крупные зарубежные концерты (таким, например, является концерт Depeche Mode). Свои концерты агентство не страхует, потому что в основном они меньшего масштаба.

По словам Натальи, риски в организации концертов обычно прописаны в договорах сторон — организатора и гастролирующего. Они оговаривают выплаты в случае переноса, отмены концерта и других случаев. Можно предположить, что в случае с Depeche Mode этот риск тоже был прописан между сторонами.

Борис Медник, директор страховой компании B&B Insurance, комментирует: «Мне сложно поверить, что риски организаторов совершенно не были застрахованы. Как и риски исполнителей. Как правило, в райдере прописаны не только питание, проживание и другие детали, но и страхование перед третьими лицами. Такие исполнители не приедут, если организатор не обеспечит им полис.

Если в райдере нет такого страхования — а это следует из комментария директора агентства, — возможно, группа была застрахована самостоятельно. У некоторых групп бывает оформлен мастер-полис — то есть страховой полис, который покрывает весь период гастролей».

Что страхуют чаще, а что реже

— Наша компания страхует имущество юридических лиц, ответственность перед третьими лицами, предпринимательские риски, строительно-монтажные риски. В нашем портфеле основная масса страховок — на автомобили. По ним и основные выплаты.

Но бизнес страхуется крайне неохотно. Обычно он страхует физическое имущество, которое боится потерять. Это машины, грузы — от ДТП, угона, хищения, пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Самые активные покупатели страховок среди юридических лиц — перевозчики. И, как ни странно, иностранные предприятия.

Большим спросом пользуются финансовые риски — страхование кредитов, облигаций. Но страховые компании крайне неохотно берут их на себя. Например, мы такие страховки продаем очень выборочно. Клиент «с улицы» не рассматривается. Для приобретения такой страховки мы требуем проведения процедур, аналогичных банковским при выдаче кредитов.

Гораздо реже компании страхуют свою ответственность перед третьими лицами. То есть то, что являлось бы предметом страхования в случае с Depeche Mode. Примером ответственности перед третьими лицами может быть отравление пончиком, ущерб за которое выплачивает производитель. Или падение крана на строительной площадке, которое нанесло ущерб прохожему.

Или, предположим, компания застраховалась от убытков, связанных с перерывом в производстве, потому что весь цех пришел в негодность. Физический ущерб будет оплачен, но компания должна выплачивать налоги, зарплаты. Выплаты не будут покрываться страховыми компаниями.

В нашей стране компании обычно оформляют такие страховки «из-под палки» иностранных инвесторов. В отличие, например, от западных стран.

Во многих странах страховые компании заменяют собой лицензирующий орган: то есть без оформления страхования ответственности перед третьими лицами бизнес не может работать. В нашей стране также есть виды деятельности, которым при получении лицензии необходима эта страховка.

Как высчитывается стоимость страховки и выплат

Страховой взнос, как правило, — это % от установленной страховой суммы. По массовым видам страхования тариф приблизительно одинаковый для всех, мы высчитываем его на основании статистических данных. По крупным рискам тариф определяется путем котировки риска у перестраховщика. Тариф зависит от вида страхования, рисков и определенных факторов, влияющих на вероятность наступления события.

К примеру, имущество в здании, оборудованном системой сигнализации, охраны, системами пожаротушения застраховать значительно дешевле, чем имущество в старых зданиях, около объектов повышенной опасности, при отсутствии сигнализаций и охраны. Впрочем, при отсутствии пожарной сигнализации вряд ли удастся заключить страховой договор.

Размер выплаты — это сумма фактического ущерба. Компания, которая покупает страхование ответственности перед третьими лицами, определяет ее лимиты самостоятельно — то есть тот ущерб, который она может нанести своей профессиональной деятельностью.

Доказательством страхового случая, как правило, является документ из компетентного органа, подтверждающий факт наступления определенного события (ГАИ, МЧС, полиция, гидромет и т.д.). Необходим не только факт повреждения, но и его причина, между которыми должна быть причинно-следственная связь.

Что бизнес застраховать не может

Физический ущерб застраховать можно, а плохого менеджера — нет. Исходя из этой логики и определяется, от чего нельзя застраховаться. Например, напрямую страхования от банкротства не существует. Как я уже говорил, можно застраховать имущество, складские запасы, перерыв в производстве, и компанию это может уберечь от банкротства. Но страховым риском не является собственно доведение компании до банкротства, упущенная выгода, убытки, возникшие вследствие умысла самого страхователя, ошибка в бизнес-плане.

Безусловное исключение из страхового случая — намеренные действия страхователя, направленные на осуществление страхового события. Например, поджог собственного производства.

Но в целом, застраховать можно все, что угодно. Вопрос в стоимости.