Какие уроки нужно вынести бизнесу из истории с Дельта Банком

Компании, которые держали счета в Дельта Банке в Беларуси, пока не знают, что будет дальше с их финансовыми средствами. «Про бизнес.» разбирался, как бизнесу осуществлять текущие операции, возвращать депозиты, если деятельность банка оказалась приостановлена.

3 марта  украинский Дельта Банк был отнесен к категории неплатежеспособных. 18 марта Нацбанк Беларуси отозвал лицензию у его «дочки» – белорусского Дельта Банка. 

Клиенты-физлица смогут вернуть вклады в срок, установленный законодательством. Но что будет со средствами компаний и индивидуальных предпринимателей, которые обслуживались в Дельта Банке в Беларуси, пока неясно.

Вот что, например, рассказал нам учредитель, директор группы компаний «Рентавто» Юрий Товстик. В банке у его бизнеса открыты несколько расчетных счетов.

«Деньги компании «зависли» и на всех счетах компании и зарплатных карточках работников. Мы не смогли заплатить налоги. В результате:

• Мы открыли счета в других банках.
• Заплатили налоги с просрочкой оплаты.
• Уведомили дебиторов об изменении реквизитов и получаем деньги на новые счета.

Прошла почти неделя. В Дельта банке еще ничего не вернули до сих пор. И никто не может объяснить и дать какие-либо контакты. Мы звонили на «горячую линию» Нацбанка, но там предлагают обратиться к временному руководству Дельта Банка.

Самое время заниматься вот такими вот делами целую неделю».

«Про бизнес.» обратился в Дельта Банк за комментариями, но разъяснений по ситуации с юрлицами банк до настоящего момента не предоставил.

Во время сегодняшнего брифинга руководитель временной администрации Дельта Банка Александр Педько сообщил только, что «в зависимости от того, какая процедура будет избрана для банка, будет выработан алгоритм работы с юридическими лицами». Это пока не добавляет ясности.

Мы опросили финансовых экспертов, что может ожидать компании, которые были клиентами Дельта Банка в Беларуси. 

Также мы поинтересовались, что в принципе происходит с текущими операциями и расчетными счетами, кредитами и депозитами белорусских компаний, в случае, если у их банков возникают проблемы.  

Что нужно знать о текущих платежах и переходе в другой банк

Вот что рассказал Максим Додолев, директор компании «Юника Финанс».

 «Отзыв лицензии у любого банка означает, что он не будет привлекать новых клиентов и осуществлять новые операции. «Старые» юрлица, у которых ранее были заключены договора на обслуживание, могут и дальше проводить платежи с контрагентами в этом же банке. То есть обслуживание расчетных счетов продолжается.

Единственное, могут возникнуть проблемы у компаний, которые хотят перечислить деньги по внешнеторговым операциям. Когда у банка начинаются проблемы – как правило, существенно ограничиваются корреспондентские отношения с другими банками. Это негативно влияет на расчеты клиентов по ВЭД.

В такой неблагоприятный период компания может перевести потоки – перейти на обслуживание в другой банк. Особенно если расчетный счет, через который происходят оплаты по контрактам, единственный».

Открытие расчетного счета происходит в течение 2 дней. Для этого необходимо заполнить заявления по форме банка и заполнить карточки с образцами подписей.

Не забудьте также уведомить банк, в котором вы кредитуетесь, что открыт новый расчетный счет. Сообщите контрагентам об изменении реквизитов. Сделайте это сразу же после открытия нового счета. Для этого проанализируйте базу данных:

• Измените реквизиты в новых шаблонах договоров и на фирменном бланке компании.
• Сделайте допсоглашение об изменении реквизитов – с текущими  контрагентами.
• Уведомите об этом контрагентов, разослав письма.
• Обзвоните контрагентов для подстраховки.

Перевод зарплатных проектов в другой банк обычно занимает 1-2 дня.  Может понадобиться еще несколько дней, чтобы банк принял решение об индивидуальных условиях обслуживания.

Советую внимательно искать банки, проводить переговоры и выбирать те, у которых можно «выбить» хорошую процентную ставку за зачисление денежных средств на карточки работников.

Выпуск новых карточек для персонала обычно занимает 3-7 дней. В принципе, когда договор с новым банком на зарплатный проект заключен, можно перечислять деньги до того, как будет готова пластиковая карточка.

Выплаты по кредитам в банке, у которого отозвана лицензия, никто не отменяет. Когда у банка возникают подобные сложности, это говорит о том, что его  пассивная база не будет обновляться и привлечение капитала в банк затормозится. 

То есть на новые транши, даже по заключенным кредитным договорам, рассчитывать не стоит.

Возврат депозитов и инвестиций

Наибольшие сложности будут возникать именно с юрлицами, которые вложили в банк свои средства.  Мало кто говорит о том, что если депозиты физлиц застрахованы государством, то депозиты юрлиц – государством не возвращаются. Они не обеспечены твердым залогом со стороны банков, который можно было бы реализовать, чтобы выплатить долги. Фактически они обеспечены только отчетностью банка.

Естественно, любое кредитно-финансовое учреждение сдает пруденциальную отчетность, проходит аудит. Но никто не гарантирует, что за этими цифрами стоят реальные активы.

Наибольшую сложность может вызвать возврат вложений в ценные бумаги, т.е. облигации банка. Они имеют четкий срок погашения. И если нет оферты со стороны банка, то, соответственно, продать их быстро не получится. Можно обратиться к брокеру – выйти на биржу и попробовать предложить эти облигации с дисконтом.

Кроме того, если есть понимание, что будет происходить с банком дальше, можно переждать. Есть случаи, когда долговые ценные бумаги конвертировались в акции банка – для крупных заемщиков.

Как может сложиться судьба банка после отзыва лицензии

Режим отзыва лицензии разработан, чтобы ограничить возможные дальнейшие негативные последствия для вкладчиков или инвесторов. В этом случае, принимается решение о приостановки деятельности. Вводится новый менеджмент, который разбирается в текущей ситуации – так, чтобы клиенты максимально не пострадали. А дальше ситуация развивается по-разному:

• Могут быть приняты обязательства со стороны акционеров – о докапитализации банка.
• Может быть найден новый инвестор – произойдет продажа банка.
• Произойдет национализация банка.
• Банк будет признан банкротом.

При самом негативном сценарии – банкротстве – множество клиентов-юрлиц могут не вернуть свои деньги. При этом действует обычный режим банкротства любой компании.  Активы, которые продаются  для покрытия всех обязательств, реализуются уже после окончания этой процедуры».

Что делать, когда деньги «зависли» в банке и у компании возникли долги по платежам

Что делать, если вернуть деньги у банка трудно, мы спросили у Сергея Морозова, профессионального финансового директора, бизнеc-тренера компании BusinessTools.

«Ситуация с белорусским Дельта Банком – форс-мажор, встречающийся раз в 15 лет. Большой угрозы для бизнеса в целом это не несет. Это проблема не белорусской «дочки», а украинского материнского капитала.

Бывшим клиентам при выборе нового банка не советую делить финансовые потоки между разными финансовыми организациями. В этом нет смысла с точки зрения управления рисками:

1. Крупные частные банки имеют серьезную финансовую подпитку от своих зарубежных родительских структур и вряд ли им грозит банкротство.

2. Госбанки раньше получали подпитку из бюджета, а сейчас – из Банка развития. Таким образом могут быть закрыты финансовые дыры, даже если они возникнут.

Что делать с долгами? Ситуация, когда деньги зависли в банке, а подходит время платить по долгам – сложная. Пока не закончится процедура санации/банкротства, вернуть деньги вряд ли удастся. В этом случае нужно вести переговоры с кредиторами сразу на несколько тем:

• О реструктуризации долга.
• О получении отсрочки.
• О смягчении условий кредитования.

После этого компании следует постепенно переходить к зарабатыванию новой прибыли и платить по кредитам из нее. Чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями, рекомендую изучить управленческий баланс и выяснить, где компания может достать деньги быстро. Источниками средств могут быть:

• Дебиторская задолженность.
• Складские запасы.
• Оборотный капитал.

Отсрочек по обязательным выплатам в бюджет не будет 

Отмечу, что если компания проводила сделки, то должна платить налоги в бюджет. И если бизнес неправильно оценил свои риски – бюджет страны солидарных рисков нести не хочет.

Никакой реструктуризации и отсрочки по выплатам в таких случаях не бывает.  В этой ситуации активы компании могут быть обращены в деньги, чтобы налоги были уплачены.

Важно понимать, что управление рисками – это прерогатива компании. Небольшие банки предлагают лучшие условия, однако они не столь надежны. Системообразующие банки предлагают условия хуже, однако рисков здесь намного меньше. Искать баланс – задача менеджмента компании».