Партнерский материал Александр Сержанович, «Про бизнес» 19 октября 2021

Клиентам не нужен лучший банк — им нужен лучший сервис. Как продукт SC-EMPORIUM помогает цифровизировать банковскую среду

Анна Повилан. Фото: Алексей Северин, probusiness.io

Казначейства сегодня остаются одними из самых консервативных структур внутри банков. И если большинство процессов в банках максимально цифровизированы, то большая часть бизнес-процессов в казначействе выполняется в ручном режиме.

О том, как сделать работу казначейств более эффективной и технологичной, порталу «Про бизнес» рассказала начальник отдела разработки TSM-систем ООО «СОФТКЛУБ — Центр разработки» Анна Повилан.

一 Анна, какие боли в казначействах банков существуют сейчас?

一 Давайте начнем с исследования Treasury Strategies (TS). 40 % компаний — участников проведенного опроса указали, что их команда казначейства недавно пострадала от мошенничества, причем большинство из них указало, что для устранения проблемы требуется несколько программ исправлений.

И хотя инвестиции в системы управления казначейством в последние годы увеличились, более 20 % каждой функциональной области по-прежнему управляются в электронных таблицах, в результате чего компания открыта как для операционных, так и для мошеннических рисков.

По мнению TS, на эффективность работы казначейства оказывают влияние следующие факторы: организационная структура, технологии и культура.

Основная цель применения технологий в работе казначейства — это увеличение функциональности его работы и скорости обработки данных.

Во всем мире казначейские команды стремятся максимально использовать функционал своих технологий. Решения, как правило, интегрированы с торговыми, банковскими платформами, инструментами отчетности.

Внутренняя интеграция систем банка позволяет работать в едином банковском пространстве, оперативно получать информацию в одной точке, заменить ряд ручных операций на автоматические. Интеграция с внешними системами позволяет оперативно обрабатывать рыночные данные и обучать машину принимать решения, что разгружает казначея, позволяет избежать ошибок, связанных с человеческим фактором.

Систематизированный контроль — важный фактор при обработке огромного количества данных. Когда позицию банка не нужно считать вручную, постоянно собирая данные, а система все это делает онлайн, казначею остается только мониторить ситуацию и вовремя вмешиваться, что позволяет оперативно принимать управленческие решения.

一 Насколько автоматизированы сегодня казначейства банков?

一 Сегодня сложилась странная ситуация. В банках Беларуси в принципе нет процессов, которые были бы не автоматизированы, почти все системы внутри банка интегрированы друг с другом. В то же время большинство функций казначейства автоматизировано частично или совсем не автоматизировано, а об интеграции с внутренними системами говорить не приходится. Многие операции ведутся в ручном режиме или в лучшем случае в таблицах Excel, а это ведет к полному отсутствию прозрачности операций как для руководства банка, так и для самих же казначеев.

Одна из составляющих дохода банка напрямую зависит от работы казначейства и ответов на вопросы, которые собственникам банка не мешало бы задать:

Как ваше казначейство нивелирует риски при конверсионных операциях?
Насколько цифровизировано ваше казначейство? Как, например, производится расчет позиции банка? Как формируется курс валюты, ценных бумаг?
Казначейство работает в едином банковском пространстве? Есть ли интеграция с Учетной банковской системой, ДБО, розничной системой, с внешними торговыми терминалами других банков, бирж?
Какое количество операций в единицу времени выполняют сотрудники казначейства? Какое количество ошибок ручных операций и как это отражается на убытках банка?
Сколько вы тратите на поддержание работы казначейства (техническое сопровождение, модификации, выполнение ручных операций, ИБ)?
Какие из данных систем отечественного производства? Как это влияет на стоимость их сопровождения и безопасность деятельности банка в целом?
Сравните затраты банка на казначейство (сотрудники, ПО, исправление ошибок) и доход, который оно приносит.

一 Когда компания задумалась о разработке продукта для казначейств?

一 В 2016 году все начиналось как небольшой сервис. Мы разработали решение, позволяющее транслировать валютные банковские котировки для клиентов в онлайн-режиме и заключать онлайн-сделки — Электронную торговую площадку.

Сервис предназначался только для юридических лиц. Система позволила банку настраивать каждый валютный инструмент, как он хочет, ранжировать клиентов по группам, отслеживать сделки по дилерам и клиентам. В сервисе были два вида сделок 一 сделки по фиксированному курсу и переговорные сделки. Причем обсуждение переговорных сделок можно проводить онлайн.

Кроме того, система предполагала возможность работы в едином банковском пространстве 一 интеграцию с «Оперднем» банков и с системой дистанционного обслуживания (интернет-банкингом).

До этого клиенты звонили в банк, договаривались о курсе. Не было никакой прозрачности по сделкам. Клиент с дилером мог договориться по одному курсу, но документы прислать по другому. Руководство банка не знало, кто, о чем, с кем договорился и по какому курсу. Потому что отследить всю цепочку от заключения сделки до момента расчета было просто невозможно.

Плюс значение имел фактор времени. Курс мог значительно измениться, пока ты договариваешься. А также фактор нагрузки на казначейство.

Потом аналогичное решение появилось и для физических лиц. Для физлиц мы предусмотрели возможность заключения как мгновенных, так и переговорных сделок, а также выставления ордеров для тех, кто считает себя профессиональным трейдером. При этом не только физлицо может выставить ордер, но и банк от его имени может выставить ордер на покупку или продажу валюты на Белорусскую валютно-фондовую биржу.

Мы были первыми в стране, кто начал работать с FAST/FIX-протоколом для обмена большими потоками финансовых данных, который используют торговые системы по всему миру — как банковские, так и биржевые.

Одно из первых внедрений было осуществлено в Банке Дабрабыт, что позволило увеличить объем торгов банка.

Сейчас SC-EMPORIUM — признанный лидер среди финтех-проектов Беларуси в категории «Online investment platforms».

一 Что представляет из себя SC-EMPORIUM сегодня?

一 Мы исходили из того, что сегодня самый дорогой ресурс — это время. Нам было важно, чтобы наш продукт помогал экономить время людям. Люди в процессах банка — это сотрудники банка и клиенты. Поэтому в основу системы мы заложили модульность, новейшие технологии, интеграцию с внутренними системами банка и с внешними торговыми системами (биржи, международные интеграторы финансовых данных).

На сегодняшний момент SC-EMPORIUM — автоматизированная информационная система, которая является модульным решением, охватывает как бэк, так и фронт казначейских операций банков, является удобным цифровым каналом для осуществления клиентских операций с различными финансовыми инструментами. Решение работает и для юридических, и для физических лиц.

Модульность позволяет банку закупить необходимый пул модулей для работы казначейства. На сегодня нет одинаковых SC-EMPORIUM-ов в банках, все модификации разные. Все зависит от специфики каждого банка. У нас персонализированное решение.

SC-EMPORIUM является цифровым каналом для клиентов банка и позволяет совершать мгновенные сделки, ордера с валютой, ценными бумагами, в том числе зарубежных эмитентов, депозитами, предоставляет возможность инвестиций в цифровые активы. Мобильная версия SC-EMPORIUM предоставляет удобство и мобильность совершения банковских операций.

Взаимодействие с биржевыми торговыми системами, международными интеграторами финансовых данных позволяет оперативно формировать лучшие валютные курсы, информировать клиентов об изменениях фондового рынка, рынка криптовалюты, перекрывать сделки на внешних торговых системах.

Интеграция с внутренними системами банка (АБС, ДБО, розничной системой и др.) осуществляется на основе сервисов, что позволяет гибко и эффективно решать вопросы по интеграции с системами других компаний-разработчиков.

Кроме того, функционирование возможно с использованием открытых технологий GlassFish и др., что значительно сокращает издержки при внедрении SC-EMPORIUM.

Система прошла нагрузочные испытания и реализована в соответствии с лучшими практиками управления уязвимостями (OWASP, SANS, CWE Top25).

Для клиентов банка SC-EMPORIUM становится инвестиционной платформой и цифровым каналом для совершения сделок с различными финансовыми инструментами, мониторинга своего инвестиционного портфеля.

Для банка SC-EMPORIUM предоставляет возможность заработать на финансовых потоках данных, сократить издержки, управлять казначейством из единой точки, обеспечить прозрачность финансовых операций, нивелировать операционные, мошеннические и временные риски.

一 Из каких модулей сейчас состоит SC-EMPORIUM как продукт?

一 Укрупненно система состоит из нескольких блоков, которые в свою очередь включают в себя отдельные модули и компоненты:

1. Торговый блок позволяет организовывать и вести торги с клиентами, внешними трейдинговыми платформами валютой, ценными бумагами, депозитами, а также предоставляет цифровой канал для осуществления сделок на криптобирже.

2. Блок управления казначейством позволяет осуществлять сбор валютных сделок, совершаемых банком на внешних торговых терминалах, и выгрузку в банковскую учетную систему для последующих расчетов. Кроме того, блок позволяет производить расчет и мониторинг открытой валютной позиции банка (ОВП) в режиме онлайн, настраивать лимиты ОВП, осуществлять контроль превышения лимитов, уведомлять сотрудников банка о превышении установленных лимитов онлайн. Расчет ОВП банка на утро осуществляется в онлайн-режиме на основании финансового отчета и данных об остатках на счетах, которые SC-EMPORIUM получает из учетной системы банка. Далее в течение торгового дня система собирает и обновляет информацию онлайн.

3. Блок взаимодействия с внешними торговыми площадками, интеграторами финансовых данных, криптобиржами позволяет получать потоки валютных котировок, котировки ценных бумаг, осуществлять перекрытие сделок, сбор данных о сделках банка, выставление ордеров на криптобиржи, мониторить свой баланс на криптобирже и т. д.

4. Блок доверительного управления позволяет предоставлять клиентам банка услуги по доверительному управлению онлайн, в том числе покупку/продажу ценных бумаг зарубежных эмитентов, автоматизировать бизнес-процессы по взаимодействию с клиентами, по учету операций доверительного управления внутри банка.

5. Мобильная версия SC-EMPORIUM предоставляет возможность совершения сделок с валютой, ценными бумагами и другими финансовыми инструментами с помощью мобильного трейдингового приложения. Оно доступно и для юрлиц, и для физлиц. Мобильное приложение разработано сразу под две ОС — Android и iOS, что значительно сокращает издержки банков на сопровождение.

一 Что включает в себя блок доверительного управления?

一 Сейчас рынок становится все более динамичным. И клиенты хотят максимально быстрых и эффективных автоматизированных решений в области инвестиций. Среднестатистический клиент банка хочет видеть удобный, быстрый и надежный инструмент для инвестиций в международный рынок ценных бумаг.

Как сейчас происходит процесс доверительного управления? Сегодня клиент, который хочет заключить договор доверительного управления, должен прийти в банк, пообщаться с менеджером, потом его направляют к операционисту, который заключает договор, потом клиента направляют в кассу, затем опять к менеджеру.

Казначей и бухгалтер большую часть операций по доверительному управлению проводят вручную. Все взаимодействия между ними происходят в разрыве во времени и с помощью бумажных документов.

Мы автоматизируем всю цепочку «клиент — казначей — брокер — бухгалтер». Все взаимодействия и операция доверительного управления с помощью нашего продукта происходят онлайн.

Клиент идентифицируется в системе, и дальше все действия осуществляются онлайн 一 выбор вида ДУ, заключение договора, выбор финансового инструмента, взаимодействие с казначеем.

В любой момент времени клиент имеет доступ к своему портфелю, поскольку все обновления по ценным бумагам происходят онлайн. Клиенту не нужно ждать, когда раз в квартал банк предоставит бумажный отчет.

Фактически SC-EMPORIUM полностью перевернул клиентский опыт. Мы экономим время клиентов банка и упрощаем жизнь казначейству и бухгалтерии банка.

Как мы этого добились? Мы отдали все технические функции системе, а людям оставили хорошие эмоции. При этом за каждую операцию в системе несет ответственность соответствующий сотрудник банка.

Аналогичный опыт у нас был, когда мы разрабатывали модуль торгов ценными бумаги.

Интернет-облигация — современный инвестиционный инструмент, который без похода в банк приносит владельцу стабильный и высокий пассивный доход. Бездокументарная форма повышает сохранность облигации и снижает риски хищений.

Сейчас уже совершенно не нужно приходить в офис банка, чтобы открыть счет депо, купить или продать ценные бумаги, получить выписку по своему счету депо и т. д. Для получения всех этих банковских услуг онлайн достаточно, чтобы у банка был SC-EMPORIUM.

Банки вначале сильно опасались автоматизировать эту зону работы, переводить все процессы в онлайн. И первым, как ни странно, внедрил этот модуль один из государственных банков — Белагропромбанк.

一 В SC-EMPORIUM интегрирован блок криптовалют. Как он работает?

一 Модуль «Криптообменник» был создан в рамках сотрудничества с криптобиржей BYNEX. В рамках модуля пользователи могут:

Мониторить котировки и стакан криптовалют с BYNEX онлайн
Осуществлять онлайн-сделки на BYNEX
Осуществлять ввод/вывод денежных средств с/на BYNEX за доли секунды
Осуществлять мониторинг своего баланса
Осуществлять ввод/вывод криптовалют с/на BYNEX.

За счет бесшовной интеграции с BYNEX банк предоставляет клиентам быстрый и удобный путь к цифровым активам. Дополнительно мы разработали для клиентов банка сервисы, позволяющие осуществлять ввода/вывода денежных средств с банковской карты на текущий счет в банке и обратно.

Этот модуль рассчитан на среднестатистических обычных клиентов банков, которые пока не являются опытными финансистами, но хотят попробовать инвестировать в криптовалюту. А для простого обывателя сделать это проще и надежней через банковское приложение. Для начала работы с ним необходимо лишь пройти первичную авторизацию на BYNEX. После этого все операции будут доступны через SC-EMPORIUM.

Использовать банковские счета и банковские цифровые каналы для клиентов привычнее, надежнее, а главное — вывод денежных средств осуществляется в доли секунды. Использование же электронных кошельков зачастую ведет к более затянутой во времени операции и к рискам взлома. Да и клиенты не особо хотят доверять посреднику свои деньги. А в нашем решении есть банк, которому я доверяю, и он несет ответственность за мои денежные счета, открытые в банке. Есть криптобиржа, которая несет ответственность за сделки, заключаемые на ней, и мои счета — как денежные так и криптовалютные, — открытые на криптобирже.

一 Кто сейчас партнеры SC-EMPORIUM?

一 В первую очередь хотелось бы отметить Белорусскую валютно-фондовую биржу. Мы были первыми, кто воспользовался предоставленным БВФБ потоком данных биржевых валютных котировок и котировок ценных бумаг. SC-EMPORIUM позволяет транслировать потоки валютных котировок с внешних торговых терминалов Альфа-Банка России, РайффайзенБанка России, Московской биржи, Thomson Reuters. Система взаимодействует с известным провайдером финансовых данных Cbonds. Однако SC-EMPORIUM является не только потребителем финансовых данных, но и сама транслирует банковские валютные котировки на внешние торговые площадки, с которыми у банков заключены соглашения о сотрудничестве, а также позволяет осуществлять перекрытие сделок внешним торговым системам. Таким образом, роль человека все больше сводится к контролю работы системы, а торгует SC-EMPORIUM самостоятельно.

一 Сколько банков сегодня пользуются SC-EMPORIUM?

一 У каждого банка свои особенности работы казначейства. Поэтому и набор модулей SC-EMPORIUM в каждом банке свой. Кто-то зарабатывает на валюте, кто-то на ценных бумагах, кто-то на нескольких финансовых инструментах, кто-то предоставляет услуги доверительного управления. На сегодня SC-EMPORIUM в той или иной модификации эксплуатируется в 8 банках Республики Беларусь. Для нас это гордость, потому что наконец-то белорусские банки обратили внимание на отечественное решение и оценили его по достоинству. Банки используют SC-EMPORIUM для оказания цифровых услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.

一 Есть ли у вас планы продавать SC-EMPORIUM на экспорт?

一 Сейчас мы активно продвигаем наш продукт за рубежом. Причем нам интересен как рынок Западной Европы, так и Центральной Азии. На сегодня даже в странах ближайшего зарубежья нет подобного решения.

一 Какие модули вы планируете разработать в ближайшее время?

一 Среди новых направлений — Big Data. Клиенту банка было бы интересно получать от банка инвестиционное предложение. Во что мне инвестировать сегодня, завтра? Я как клиент хочу видеть предложение по различным финансовым инструментам, исходя из моих возможностей и потребностей.

一 Фактически вы станете проводником для банков, чтобы им преобразоваться в финтех-компании?

一 Скорее, в высокотехнологичные финансовые компании без касс, без офисов. Я верю в то, что это достижимо только в конгломерате с IT-компанией. Но в этих конгломератах у каждого должна быть своя роль и свое предназначение. IT-компания отвечает за технические решения и их внедрение, финансовая компания отвечает за финансовые продукты и работу с клиентами. Вместе они создают цифровой банк и экономят время клиентов. Формула проста: счастлив и доволен клиент банка — счастлив банк — счастливы мы!