Финтех-реальность: 5 заблуждений, о которых следует знать амбициозным убийцам банков

Финтех-стартапы, краудфандинговые площадки, сервисы по предоставлению онлайн-кредитов продолжают заявлять, что берут верх над привычными институтами кредитования. То есть разговоры о том, что традиционные банки медленно (а может, и не очень) умирают, по-прежнему актуальны. Дарья Жук, управляющий партнер международной юридической фирмы COBALT, считает это заблуждением — по крайней мере, для рынка Беларуси.

О чем задуматься стартаперам, которые хотят бросить вызов традиционному банковскому бизнесу и занять их место на финансовом рынке? Читайте мнение Дарьи. 

— «Финансовые анархисты» живут в предвкушении ухода банков со сцены.

Они ждут, что должно высвободиться место для новых институтов, построенных на использовании цифровых решений, — то, что мы сегодня объединяем под общим понятием «финтех». Но не стоит так сильно заблуждаться. 

Главное заблуждение: финтех — это про убийство банков

В наших реальностях формирующегося рынка финтех — это посредник между клиентом и банком. Более того, именно банки зачастую и выступают пионерами по внедрению ИT-решений и сами рассматривают возможности инвестировать в стартапы. Поэтому если у вас есть сногсшибательная идея по организации онлайн-платежей или других финансовых сервисов, имеет смысл подыскать себе партнера именно из этой сферы.

В Беларуси, например, есть несколько банков (по крайней мере, мы знаем об Альфа-Банке, Белгазпромбанке, Приорбанке, возможно, есть и другие), которые активно интересуются этим направлением.

Как и банковская сфера, финтех жестко и прозрачно регулируется

Так вот, в Беларуси нет устоявшегося законодательства по регулированию финтеха. И при этом в силу национальной специфики не действует классический принцип: разрешено все, что не запрещено.

Юристам приходится постоянно запрашивать в госорганах подтверждение законности тех или иных схем организации бизнеса. Из хороших новостей: есть концепция проекта профильного закона «О платежных системах и платежных услугах в Республике Беларусь», который сделает эту сферу более понятной для действующих игроков, стартапов и инвесторов. Но документ пока на стадии обсуждения в экспертном сообществе, до парламента он еще не добрался.

В случае его принятия в том виде, в каком его предлагает разработчик (Нацбанк), страну ждет рывок в сфере финтеха. Например, сейчас рынок расчетов представлен банками и небанковскими финансовыми организациями, а также компаниями, зарегистрировавшимися на платформе Единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). Новый закон, как ожидается, расширит круг компаний, которые смогут принимать платежи в пользу «третьих лиц». Соответственно, возникнут предпосылки к появлению белорусских AliExpress или сервисов такси по аналогу Uber.

В безопасной стране идентификация клиента в финтехе работает «как часы»

Удаленная идентификация клиента — проблема, которая неизбежно станет перед компанией, выходящей на рынок финансовых услуг. В Беларуси, где традиционно особое внимание уделяют вопросам безопасности, «все по-взрослому» — есть Межбанковская система идентификации (МСИ). На сегодняшний момент это самая большая база данных конечных клиентов, на конец 2018 в ней было более 7,2 млн записей, включая данные о 90+ тысяч юрлиц и 80+ тысяч ИП. Они могут совершать финансовые операции онлайн.

Но, как следует из названия, доступ к МСИ имеют пока только банки. В перспективе, конечно, круг обещают расширить и для других. Но ключевые слова здесь — в перспективе. Также есть и альтернативные идеи идентификации, но они пока на стадии пилотных проектов.

Финтех — легкодоступный способ «войти в айти»

Пока не решен принципиальный вопрос гарантий платежеспособности для небанковских финтех-компаний и платформ. Соответственно, пока не понятно, какой будет цена входа на белорусский финтех-рынок. Есть, например, опыт Литвы, установившей минимальные размеры уставного капитала для компаний, оказывающих финансовые услуги на цифровых платформах, — от € 20 до 150 тысяч в зависимости от числа опций, которые  предлагаются рынку (прием платежей, платежная платформа и т.п.). Для регистрируемых в Литве ИT-банков требования к уставному капиталу в пять раз ниже, чем для классических банков, но все равно это минимум € 1 млн.

Финтех — самый сложный путь для стартаперов, поэтому в Беларуси их вовсе нет

На самом деле в Беларуси есть компании, которые можно классифицировать как «финтех» и которые со своими продуктами нашли, например, ниши на рынке онлайн-платежей. Это ASSIST, «Хуткi грош», «Квiткi». И, конечно, государственная ЕРИП. Это означает, что есть пионеры, которые уже «набили шишки» и изучение опыта работы которых поможет избежать ошибок тем, кто думает о выходе на этот рынок сейчас или в ближайшей перспективе.

Конечно, нам еще далеко до той же Литвы, где создана финтех-ассоциация, а развитию этого направления — от стимулирующего законодательства до создания исключительно комфортных условий для инвесторов — Банк Литвы уделяет особое внимание. В этом смысле развитие финтеха в Беларуси могло бы стать логическим продолжением курса на общую цифровизацию страны и ПВТ. Парк, кстати, представляется для финтеха лучшей площадкой для регистрации в силу определенных преференций.