Стратегия
3 июня 2015Виктор Бабарико: Живой должник лучше мертвого
Послушать спикеров пришли больше ста человек - представители бизнеса. Во время встречи говорили не только про бизнес, но и о других важных вещах - здоровье, литературе, личном развитии. Публикуем несколько мыслей, которыми поделился Виктор Бабарико.
Что будет с экономикой и рублем во втором полугодии
Я бы свой прогноз относительно экономики разделил на две части: то, что будет до важных политических событий, и после. До них, с моей точки зрения, вряд ли стоит ожидать серьезных изменений. Во-первых, это неделовой сезон - лето. Во-вторых, сейчас, если посмотреть на тенденции, серьезных вызовов нет: ни внешних, ни внутренних.
Что касается ситуации после политических событий, то все будет зависеть в большей степени от политической воли. Необходимость изменения модели назрела давно и серьезно. Если будет понимание того, что возврат в 2014 или даже 2015 год невозможен, то структурные изменения и оптимизация экономики должны проводиться. Они должны быть хороши, потому что любое оздоровление идет на пользу.
Все будет зависеть от степени осознания нашим правительством того, что комфортных рынков, которые были у нас до 2013 года, больше не будет. Поэтому мы вынуждены будем:
- Стимулировать экспорт
- Расширять сферу белорусского частного бизнеса, а не делать ставку на ожидание иностранного капитала
Что касается курса белорусского рубля, переход на новый порядок его формирования - правильный и хороший шаг, с точки зрения включения и использования рыночных механизмов. Думаю, что до осени Нацбанк будет на 100% придерживаться курса, обозначенного в денежно-кредитной политике на этот год. Уверен, что курс не больше 17 тысяч рублей за доллар будет выдержан. То есть дальнейшее ослабление курса рубля во втором полугодии может составить 15% от текущего значения.
О внешних обязательствах
Я бы не сильно переживал по поводу того, как Беларусь будет исполнять обязательства перед внешними кредиторами в этом году.
Во-первых, резервов у нас достаточно, чтобы их выполнить.
Во-вторых, у нас неплохая перспектива привлечь дополнительное внешнее финансирование.
Да, задолженность растет, но это пока не критично. Проблема в другом: что сделать, чтобы золотовалютные резервы росли?
Мы никак не хотим решать простую задачу про бассейн. Есть две трубы: через одну вода вытекает, а через другую - бассейн наполняется. Разница между диаметром труб и определяет тенденцию. У нас приток валюты в страну от экономики меньше, чем ее отток. И мы все время ищем третью трубу, которая периодически наполняет бассейн.
Так вот, пока не решена задача про бассейн, проблема будет сохраняться, но у нас все меньше шансов эту задачу не решать. Тот, кто раньше предоставлял нам третью трубу, сейчас сам испытывает проблемы.
О новой философии - краудэкономике и краудбанкинге
Мы не согласны с позицией футурологов-экспертов о важности цифрового банкинга и Big Data. Я знаю о клиенте почти все благодаря CRM. Ну, буду я знать его портрет в Facebook и что он покупает. Даст ли мне это конкурентное преимущество?
Думаю, что сейчас меняются не просто технологии, а философия организации экономики. Раньше она была экспертной, а сейчас становится «экономикой толпы». Как пример - Википедия.
Мы в банке ориентируемся на построение краудэкономики - экономики конечного потребителя. Я надеюсь, что через пять лет принятие решения о распределении ресурсов, которое всю жизнь принадлежало банкам, государству и т.д., сменит философия прямого распределения - владелец денег сам будет решать давать ли их тому, кому они нужны. Роль банка в этой системе - быть площадкой.
Если мы построим систему, при которой человек решит нести в банк деньги на депозит и будет понимать, что благодаря этому депозиту в парке, где гуляет его ребенок, появится лавочка, то куда он понесет деньги - в этот или другой банк (с той же степенью риска и тем же процентом, но без лавочки, без конкретного проекта, обезличено)?
Или если человек понимает, что его депозит пойдет на создание кафе. Он и сам захочет в это кафе прийти, как посетитель, посмотреть на проект, в развитие которого он вложил свои деньги. Думаю, мотивация получения удовольствия от услуги [депозит, направленный на конкретный проект] - очень важный фактор.
В сфере краудинвестинга и краудфандинга банк будет выступать как расчетная площадка, соинвестор. А в сфере краудбанкинга - банк выступает экспертом и он гарантирует возврат депозита.
Экспертиза в новой системе все же будет нужна. Я не верю, что, скажем, врачей будут готовить по Википедии.
О малом и среднем бизнесе
Я считаю, что малый и средний бизнес - самый живучий и гибкий сегмент белорусской экономики. Реагировать на меняющуюся ситуацию ему легче. Я убежден, что наша экономика когда-нибудь восстановит непрерывную связь: домашнее хозяйство - микропредприятие - малый бизнес - средний бизнес - крупный бизнес.
В белорусском бизнесе цепочка перехода из среднего в крупное предприятие чрезвычайно сложна. Крупный частный бизнес, не связанный с государством, можно пересчитать на пальцах двух рук.
Правительство должно будет принимать меры по развитию негосударственного сектора экономики. Для малого и среднего бизнеса это шанс выстрелить, вырасти и занять новые ниши.
О совместной программе с Банком развития
Когда программа кредитования малого и среднего бизнеса начиналась, она была хорошей даже при ставке 29,5%. Несмотря на ограничения, такая ставка тогда была за счастье для бизнеса.
Где-то около 30% всех выданных по этой линии кредитов прошло через наш банк. Сейчас процесс притормозился. Условия доступа к такому финансированию хоть и стали получше, ставка на сегодня стала неадекватно высокой. 29,5% - это почти столько же, сколько мы выдаем вне рамок линии Банка развития.
О кредитных ставках
Я бы сегодня взял кредит под 40% и даже 140%, если бы был уверен, что рентабельность моего бизнеса дает должный эффект.
Беда в том, что мы берем какой-то один показатель. Ставка 40% - это много или мало? Я помню ситуации, когда кредиты стоили 400%, и бизнес рос - мама не горюй. Все крупные состояния делались в тех условиях. Вопрос не в цифре, а в других показателях, с которыми эта цифра связана.
Если мы говорим о сегодняшнем дне, условно стоящем курсе рубля, ситуации на рынке, то, безусловно, кредит под 40% годовых я бы не брал. Я мало знаю бизнесов, которые могут приносить маржинальный доход хотя бы процентов 20.
Почему живые должники лучше мертвых
Темпы роста банковского бизнеса снижаются. Это обусловлено увеличением отчислений в резерв: банк отчисляет деньги не только по плохим кредитам, но и по потенциально проблемным. Рост кредитного портфеля сейчас взвешенный и осторожный.
Подавляющее большинство проблемных кредитов выдавалось, исходя из представления: «Вот завтра все в России успокоится. Мы вернемся на российский рынок, наша продукция будет продаваться».
Но Россия сегодня формирует условия для поддержки своего, национального производителя. Каждая страна Таможенного союза обеспокоена собственной экономикой.
У Белгазпромбанка философия такая: живой должник лучше мертвого. Поэтому пока у бизнеса можно взять что-то в обеспечение, пока он способен работать, мы принимаем максимум решений, чтобы ему помочь.Основная задача - совместный поиск вариантов решения проблемы. Для этого у нас есть инструменты: дать передышку, перенести сроки выплат и т.д.
Банк - это не ломбард, который хочет получить имущество. У нас финансовые цели.
Что касается продажи залогового имущества, то наверняка нам нужно создавать отдельную компанию, которая будет этим заниматься. Такая идея бродит уже лет 15, однако, как это часто бывает в белорусском бизнесе, из трех необходимых составляющих - человек, идея, деньги - одной не хватает.
Об управлении процессами и персоналом
У нас построена система, при которой люди на определенном уровне могут принимать решения согласно их статусу и полномочиям.
Это пошло от анализа процессов принятия решений. Раньше технология была одинаковая: что для выдачи $1000, что для выдачи $1 млн. Никому нентересно было заниматься малым и микробизнесом, все хотели кредитовать «Конте Спа». Усилия те же, но выхлоп больше.
Сейчас у нас построена система принятия решения в зависимости от риска, которое несет за собой это решение. Если сумма до $10-50 тысяч, то это экспресс-анализ, и мы его делаем практически в автоматическом режиме. Если больше, то это уровень начальника отдела.
Таким образом, выстраивается система управления людьми (80%), а не процессами (20%).
О выходе из «зоны комфорта»
Белгазпромбанк за 10 лет прошел путь от компании с $1 млн прибыли до $72 млн. Этого добились люди, которые пришли в банк в 1994-96 годах и росли вместе с ним. И это дало серьезную проблему: люди достигли хорошего результата и делать что-то лучше - сложно. Сейчас у нас есть риск «зоны комфорта»: когда все очень хорошо, то зачем вносить изменения? А это нужно делать обязательно (вызовы сегодняшнего дня).
Поэтому работаем по двум путям:
- Пытаемся вовлекать в проекты персонал не уровня топ-менеджмента. Это инициативные менеджеры среднего звена.
- Создали внутреннюю биржу идей. Это хорошее сито, чтобы выявить людей, которые реально готовы что-то делать.
Есть и еще один момент: мы всем сотрудникам внушаем мысль, что они могут уходить в небанковский бизнес и рассчитывать на поддержку банка. Многие наши совместные проекты были реализованы выходцами из банка.
Что такое идеальный маркетинг
Мы бы очень хотели достичь идеального маркетинга. Почти уверен, что большая часть людей, задумывающихся о маркетинге, полагает, что это продвижение. Мы убеждены, что маркетинг - система построения продукта, на продвижение которого не нужно тратить ни копейки. Это экономика предзаказа.
Тот, кто сможет разработать систему, которая будет давать возможность производить товар с гарантированной продажей, тот и выиграет. Пример - ресторанный бизнес. Если бы ресторан точно знал, сколько будет посетителей и какой заказ они будут делать, то был бы дешевым и суперэффективным. Не нужно было бы платить за кусок хлеба как за буханку.
Книги, которые следует прочитать
Я против идеи, что хорошим менеджером можно стать через чтение исключительно книг по менеджменту. Страшное дело, когда у менеджера нет ничего кроме процессов.
Если вы хотите управлять, то должны за людьми видеть людей. Пока не научитесь говорить с ними, мотивируя их не деньгами, то вряд ли можно построить успешную компанию.
Рекомендовал бы всем книгу «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд. Это «библия предпринимательства». Несмотря на то, что совершенно простая книжка, но у нее отличный дух.
Конечно, нужно прочесть и Библию. Благодаря ей вы поймете 80% мировой культуры.
Безусловно, рекомендую книги Ильфа и Петрова. Классику. Она полезна с точки зрения понимания психологии людей.
Об отношении к здоровью
Для меня мое здоровье стоит не на первом месте. На первом - здоровье моих детей, близких.
Когда-то очень давно я понял, что то, что мы из себя представляем, заложено в наших генах. Поэтому в вопросах здоровья у меня два подхода:
1. Нужно слушать свой организм. Если ты пытаешься вести здоровый образ жизни, но делаешь это с отвращением, то я сомневаюсь, что это пойдет на пользу. Если организм говорит, что не нужно есть мяса, а можно обойтись фруктами - это хорошо. Но если он хочет и мяса, а ты пытаешься обмануть его апельсинкой, то тут я уже не уверен…
2. Человеку дается здоровье как инструмент. И его нужно использовать для достижения того, что есть твоим смыслом и целью в жизни. Если ты определил смыслом жизни здоровье, то тогда, наверное, будет правильно уйти в монастырь и жить там, заботясь о здоровье.
Читайте также: «Валентин Байко: В кризис нельзя бояться»
Полная видеоверсия Встречи Про бизнес. Валентин Байко - Виктор Бабарико - в нашем разделе «Платный контент»
Генеральный партнер Встреч Про бизнес. - МТБанк.
Также читайте отчеты с предыдущих Встреч Про бизнес.
Сергей Левин: Зачем плодить бренды-карлики? Делайте бренды-блокбастеры!
Дмитрий Дичковский: Простым выжиданием сейчас ничего не изменить
Дмитрий Лазарь: Сервис должен быть выше рынка, но не заоблачно высоким
Вадим Прокопьев: Есть сферы, где введение скидки означает проигрыш
Олег Хусаенов: Костяк команды и клиентская база - эти ценности вы обязаны сохранить
Сергей Метто: Думаю, через полгода все нормализуется
Александр Паньков: В каждой отрасли все равно будут компании, у которых есть деньги
Павел Данейко: Бизнес должен понять, что завтра будет беднее, чем вчера
Юрий Гурский: Кризис - это время, когда выигрывают быстрые и параноидальные люди
Александр Центер: Ближайший месяц даст ответы на многие вопросы