Партнерский материал
19 октября 2021Клиентам не нужен лучший банк — им нужен лучший сервис. Как продукт SC-EMPORIUM помогает цифровизировать банковскую среду
Казначейства сегодня остаются одними из самых консервативных структур внутри банков. И если большинство процессов в банках максимально цифровизированы, то большая часть бизнес-процессов в казначействе выполняется в ручном режиме.
О том, как сделать работу казначейств более эффективной и технологичной, порталу «Про бизнес» рассказала начальник отдела разработки TSM-систем ООО «СОФТКЛУБ — Центр разработки» Анна Повилан.
一 Анна, какие боли в казначействах банков существуют сейчас?
一 Давайте начнем с исследования Treasury Strategies (TS). 40 % компаний — участников проведенного опроса указали, что их команда казначейства недавно пострадала от мошенничества, причем большинство из них указало, что для устранения проблемы требуется несколько программ исправлений.
И хотя инвестиции в системы управления казначейством в последние годы увеличились, более 20 % каждой функциональной области по-прежнему управляются в электронных таблицах, в результате чего компания открыта как для операционных, так и для мошеннических рисков.
По мнению TS, на эффективность работы казначейства оказывают влияние следующие факторы: организационная структура, технологии и культура.
Основная цель применения технологий в работе казначейства — это увеличение функциональности его работы и скорости обработки данных.
Во всем мире казначейские команды стремятся максимально использовать функционал своих технологий. Решения, как правило, интегрированы с торговыми, банковскими платформами, инструментами отчетности.
Внутренняя интеграция систем банка позволяет работать в едином банковском пространстве, оперативно получать информацию в одной точке, заменить ряд ручных операций на автоматические. Интеграция с внешними системами позволяет оперативно обрабатывать рыночные данные и обучать машину принимать решения, что разгружает казначея, позволяет избежать ошибок, связанных с человеческим фактором.
Систематизированный контроль — важный фактор при обработке огромного количества данных. Когда позицию банка не нужно считать вручную, постоянно собирая данные, а система все это делает онлайн, казначею остается только мониторить ситуацию и вовремя вмешиваться, что позволяет оперативно принимать управленческие решения.
一 Насколько автоматизированы сегодня казначейства банков?
一 Сегодня сложилась странная ситуация. В банках Беларуси в принципе нет процессов, которые были бы не автоматизированы, почти все системы внутри банка интегрированы друг с другом. В то же время большинство функций казначейства автоматизировано частично или совсем не автоматизировано, а об интеграции с внутренними системами говорить не приходится. Многие операции ведутся в ручном режиме или в лучшем случае в таблицах Excel, а это ведет к полному отсутствию прозрачности операций как для руководства банка, так и для самих же казначеев.
Одна из составляющих дохода банка напрямую зависит от работы казначейства и ответов на вопросы, которые собственникам банка не мешало бы задать:
- Как ваше казначейство нивелирует риски при конверсионных операциях?
- Насколько цифровизировано ваше казначейство? Как, например, производится расчет позиции банка? Как формируется курс валюты, ценных бумаг?
- Казначейство работает в едином банковском пространстве? Есть ли интеграция с Учетной банковской системой, ДБО, розничной системой, с внешними торговыми терминалами других банков, бирж?
- Какое количество операций в единицу времени выполняют сотрудники казначейства? Какое количество ошибок ручных операций и как это отражается на убытках банка?
- Сколько вы тратите на поддержание работы казначейства (техническое сопровождение, модификации, выполнение ручных операций, ИБ)?
- Какие из данных систем отечественного производства? Как это влияет на стоимость их сопровождения и безопасность деятельности банка в целом?
- Сравните затраты банка на казначейство (сотрудники, ПО, исправление ошибок) и доход, который оно приносит.
一 Когда компания задумалась о разработке продукта для казначейств?
一 В 2016 году все начиналось как небольшой сервис. Мы разработали решение, позволяющее транслировать валютные банковские котировки для клиентов в онлайн-режиме и заключать онлайн-сделки — Электронную торговую площадку.
Сервис предназначался только для юридических лиц. Система позволила банку настраивать каждый валютный инструмент, как он хочет, ранжировать клиентов по группам, отслеживать сделки по дилерам и клиентам. В сервисе были два вида сделок 一 сделки по фиксированному курсу и переговорные сделки. Причем обсуждение переговорных сделок можно проводить онлайн.
Кроме того, система предполагала возможность работы в едином банковском пространстве 一 интеграцию с «Оперднем» банков и с системой дистанционного обслуживания (интернет-банкингом).
До этого клиенты звонили в банк, договаривались о курсе. Не было никакой прозрачности по сделкам. Клиент с дилером мог договориться по одному курсу, но документы прислать по другому. Руководство банка не знало, кто, о чем, с кем договорился и по какому курсу. Потому что отследить всю цепочку от заключения сделки до момента расчета было просто невозможно.
Плюс значение имел фактор времени. Курс мог значительно измениться, пока ты договариваешься. А также фактор нагрузки на казначейство.
Потом аналогичное решение появилось и для физических лиц. Для физлиц мы предусмотрели возможность заключения как мгновенных, так и переговорных сделок, а также выставления ордеров для тех, кто считает себя профессиональным трейдером. При этом не только физлицо может выставить ордер, но и банк от его имени может выставить ордер на покупку или продажу валюты на Белорусскую валютно-фондовую биржу.
Мы были первыми в стране, кто начал работать с FAST/FIX-протоколом для обмена большими потоками финансовых данных, который используют торговые системы по всему миру — как банковские, так и биржевые.
Одно из первых внедрений было осуществлено в Банке Дабрабыт, что позволило увеличить объем торгов банка.
Сейчас SC-EMPORIUM — признанный лидер среди финтех-проектов Беларуси в категории «Online investment platforms».
一 Что представляет из себя SC-EMPORIUM сегодня?
一 Мы исходили из того, что сегодня самый дорогой ресурс — это время. Нам было важно, чтобы наш продукт помогал экономить время людям. Люди в процессах банка — это сотрудники банка и клиенты. Поэтому в основу системы мы заложили модульность, новейшие технологии, интеграцию с внутренними системами банка и с внешними торговыми системами (биржи, международные интеграторы финансовых данных).
На сегодняшний момент SC-EMPORIUM — автоматизированная информационная система, которая является модульным решением, охватывает как бэк, так и фронт казначейских операций банков, является удобным цифровым каналом для осуществления клиентских операций с различными финансовыми инструментами. Решение работает и для юридических, и для физических лиц.
Модульность позволяет банку закупить необходимый пул модулей для работы казначейства. На сегодня нет одинаковых SC-EMPORIUM-ов в банках, все модификации разные. Все зависит от специфики каждого банка. У нас персонализированное решение.
SC-EMPORIUM является цифровым каналом для клиентов банка и позволяет совершать мгновенные сделки, ордера с валютой, ценными бумагами, в том числе зарубежных эмитентов, депозитами, предоставляет возможность инвестиций в цифровые активы. Мобильная версия SC-EMPORIUM предоставляет удобство и мобильность совершения банковских операций.
Взаимодействие с биржевыми торговыми системами, международными интеграторами финансовых данных позволяет оперативно формировать лучшие валютные курсы, информировать клиентов об изменениях фондового рынка, рынка криптовалюты, перекрывать сделки на внешних торговых системах.
Интеграция с внутренними системами банка (АБС, ДБО, розничной системой и др.) осуществляется на основе сервисов, что позволяет гибко и эффективно решать вопросы по интеграции с системами других компаний-разработчиков.
Кроме того, функционирование возможно с использованием открытых технологий GlassFish и др., что значительно сокращает издержки при внедрении SC-EMPORIUM.
Система прошла нагрузочные испытания и реализована в соответствии с лучшими практиками управления уязвимостями (OWASP, SANS, CWE Top25).
Для клиентов банка SC-EMPORIUM становится инвестиционной платформой и цифровым каналом для совершения сделок с различными финансовыми инструментами, мониторинга своего инвестиционного портфеля.
Для банка SC-EMPORIUM предоставляет возможность заработать на финансовых потоках данных, сократить издержки, управлять казначейством из единой точки, обеспечить прозрачность финансовых операций, нивелировать операционные, мошеннические и временные риски.
一 Из каких модулей сейчас состоит SC-EMPORIUM как продукт?
一 Укрупненно система состоит из нескольких блоков, которые в свою очередь включают в себя отдельные модули и компоненты:
1. Торговый блок позволяет организовывать и вести торги с клиентами, внешними трейдинговыми платформами валютой, ценными бумагами, депозитами, а также предоставляет цифровой канал для осуществления сделок на криптобирже.
2. Блок управления казначейством позволяет осуществлять сбор валютных сделок, совершаемых банком на внешних торговых терминалах, и выгрузку в банковскую учетную систему для последующих расчетов. Кроме того, блок позволяет производить расчет и мониторинг открытой валютной позиции банка (ОВП) в режиме онлайн, настраивать лимиты ОВП, осуществлять контроль превышения лимитов, уведомлять сотрудников банка о превышении установленных лимитов онлайн. Расчет ОВП банка на утро осуществляется в онлайн-режиме на основании финансового отчета и данных об остатках на счетах, которые SC-EMPORIUM получает из учетной системы банка. Далее в течение торгового дня система собирает и обновляет информацию онлайн.
3. Блок взаимодействия с внешними торговыми площадками, интеграторами финансовых данных, криптобиржами позволяет получать потоки валютных котировок, котировки ценных бумаг, осуществлять перекрытие сделок, сбор данных о сделках банка, выставление ордеров на криптобиржи, мониторить свой баланс на криптобирже и т. д.
4. Блок доверительного управления позволяет предоставлять клиентам банка услуги по доверительному управлению онлайн, в том числе покупку/продажу ценных бумаг зарубежных эмитентов, автоматизировать бизнес-процессы по взаимодействию с клиентами, по учету операций доверительного управления внутри банка.
5. Мобильная версия SC-EMPORIUM предоставляет возможность совершения сделок с валютой, ценными бумагами и другими финансовыми инструментами с помощью мобильного трейдингового приложения. Оно доступно и для юрлиц, и для физлиц. Мобильное приложение разработано сразу под две ОС — Android и iOS, что значительно сокращает издержки банков на сопровождение.
一 Что включает в себя блок доверительного управления?
一 Сейчас рынок становится все более динамичным. И клиенты хотят максимально быстрых и эффективных автоматизированных решений в области инвестиций. Среднестатистический клиент банка хочет видеть удобный, быстрый и надежный инструмент для инвестиций в международный рынок ценных бумаг.
Как сейчас происходит процесс доверительного управления? Сегодня клиент, который хочет заключить договор доверительного управления, должен прийти в банк, пообщаться с менеджером, потом его направляют к операционисту, который заключает договор, потом клиента направляют в кассу, затем опять к менеджеру.
Казначей и бухгалтер большую часть операций по доверительному управлению проводят вручную. Все взаимодействия между ними происходят в разрыве во времени и с помощью бумажных документов.
Мы автоматизируем всю цепочку «клиент — казначей — брокер — бухгалтер». Все взаимодействия и операция доверительного управления с помощью нашего продукта происходят онлайн.
Клиент идентифицируется в системе, и дальше все действия осуществляются онлайн 一 выбор вида ДУ, заключение договора, выбор финансового инструмента, взаимодействие с казначеем.
В любой момент времени клиент имеет доступ к своему портфелю, поскольку все обновления по ценным бумагам происходят онлайн. Клиенту не нужно ждать, когда раз в квартал банк предоставит бумажный отчет.
Фактически SC-EMPORIUM полностью перевернул клиентский опыт. Мы экономим время клиентов банка и упрощаем жизнь казначейству и бухгалтерии банка.
Как мы этого добились? Мы отдали все технические функции системе, а людям оставили хорошие эмоции. При этом за каждую операцию в системе несет ответственность соответствующий сотрудник банка.
Аналогичный опыт у нас был, когда мы разрабатывали модуль торгов ценными бумаги.
Интернет-облигация — современный инвестиционный инструмент, который без похода в банк приносит владельцу стабильный и высокий пассивный доход. Бездокументарная форма повышает сохранность облигации и снижает риски хищений.
Сейчас уже совершенно не нужно приходить в офис банка, чтобы открыть счет депо, купить или продать ценные бумаги, получить выписку по своему счету депо и т. д. Для получения всех этих банковских услуг онлайн достаточно, чтобы у банка был SC-EMPORIUM.
Банки вначале сильно опасались автоматизировать эту зону работы, переводить все процессы в онлайн. И первым, как ни странно, внедрил этот модуль один из государственных банков — Белагропромбанк.
一 В SC-EMPORIUM интегрирован блок криптовалют. Как он работает?
一 Модуль «Криптообменник» был создан в рамках сотрудничества с криптобиржей BYNEX. В рамках модуля пользователи могут:
- Мониторить котировки и стакан криптовалют с BYNEX онлайн
- Осуществлять онлайн-сделки на BYNEX
- Осуществлять ввод/вывод денежных средств с/на BYNEX за доли секунды
- Осуществлять мониторинг своего баланса
- Осуществлять ввод/вывод криптовалют с/на BYNEX.
За счет бесшовной интеграции с BYNEX банк предоставляет клиентам быстрый и удобный путь к цифровым активам. Дополнительно мы разработали для клиентов банка сервисы, позволяющие осуществлять ввода/вывода денежных средств с банковской карты на текущий счет в банке и обратно.
Этот модуль рассчитан на среднестатистических обычных клиентов банков, которые пока не являются опытными финансистами, но хотят попробовать инвестировать в криптовалюту. А для простого обывателя сделать это проще и надежней через банковское приложение. Для начала работы с ним необходимо лишь пройти первичную авторизацию на BYNEX. После этого все операции будут доступны через SC-EMPORIUM.
Использовать банковские счета и банковские цифровые каналы для клиентов привычнее, надежнее, а главное — вывод денежных средств осуществляется в доли секунды. Использование же электронных кошельков зачастую ведет к более затянутой во времени операции и к рискам взлома. Да и клиенты не особо хотят доверять посреднику свои деньги. А в нашем решении есть банк, которому я доверяю, и он несет ответственность за мои денежные счета, открытые в банке. Есть криптобиржа, которая несет ответственность за сделки, заключаемые на ней, и мои счета — как денежные так и криптовалютные, — открытые на криптобирже.
一 Кто сейчас партнеры SC-EMPORIUM?
一 В первую очередь хотелось бы отметить Белорусскую валютно-фондовую биржу. Мы были первыми, кто воспользовался предоставленным БВФБ потоком данных биржевых валютных котировок и котировок ценных бумаг. SC-EMPORIUM позволяет транслировать потоки валютных котировок с внешних торговых терминалов Альфа-Банка России, РайффайзенБанка России, Московской биржи, Thomson Reuters. Система взаимодействует с известным провайдером финансовых данных Cbonds. Однако SC-EMPORIUM является не только потребителем финансовых данных, но и сама транслирует банковские валютные котировки на внешние торговые площадки, с которыми у банков заключены соглашения о сотрудничестве, а также позволяет осуществлять перекрытие сделок внешним торговым системам. Таким образом, роль человека все больше сводится к контролю работы системы, а торгует SC-EMPORIUM самостоятельно.
一 Сколько банков сегодня пользуются SC-EMPORIUM?
一 У каждого банка свои особенности работы казначейства. Поэтому и набор модулей SC-EMPORIUM в каждом банке свой. Кто-то зарабатывает на валюте, кто-то на ценных бумагах, кто-то на нескольких финансовых инструментах, кто-то предоставляет услуги доверительного управления. На сегодня SC-EMPORIUM в той или иной модификации эксплуатируется в 8 банках Республики Беларусь. Для нас это гордость, потому что наконец-то белорусские банки обратили внимание на отечественное решение и оценили его по достоинству. Банки используют SC-EMPORIUM для оказания цифровых услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.
一 Есть ли у вас планы продавать SC-EMPORIUM на экспорт?
一 Сейчас мы активно продвигаем наш продукт за рубежом. Причем нам интересен как рынок Западной Европы, так и Центральной Азии. На сегодня даже в странах ближайшего зарубежья нет подобного решения.
一 Какие модули вы планируете разработать в ближайшее время?
一 Среди новых направлений — Big Data. Клиенту банка было бы интересно получать от банка инвестиционное предложение. Во что мне инвестировать сегодня, завтра? Я как клиент хочу видеть предложение по различным финансовым инструментам, исходя из моих возможностей и потребностей.
一 Фактически вы станете проводником для банков, чтобы им преобразоваться в финтех-компании?
一 Скорее, в высокотехнологичные финансовые компании без касс, без офисов. Я верю в то, что это достижимо только в конгломерате с IT-компанией. Но в этих конгломератах у каждого должна быть своя роль и свое предназначение. IT-компания отвечает за технические решения и их внедрение, финансовая компания отвечает за финансовые продукты и работу с клиентами. Вместе они создают цифровой банк и экономят время клиентов. Формула проста: счастлив и доволен клиент банка — счастлив банк — счастливы мы!
Партнер проекта:
