Партнерский материал
22 ноября 2022Кредиты для бизнеса: куда движутся ставки и как получить финансирование? Интервью с экспертами
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/05/10/220916_121955.jpg)
Стоит признать, что сегодня бизнесу зачастую не хватает твердой опоры, чтобы работать дальше. Компаниям — от небольших до самых крупных — нужна поддержка. После первого шока этой весны наступило время, когда важно принять новую реальность и начать трансформироваться. Но все эти изменения требуют ресурсов. Насколько они доступны? Какой бизнес может рассчитывать на кредит? И какое финансирование готовы предложить банки?
Заместитель Генерального директора БНБ-Банка Алеся Фролова и начальник управления корпоративного банкинга Алеся Цырткова рассказали, как сейчас обстоят дела в сфере кредитования бизнеса.
«Бизнес перестроился, а ставки по кредитам пошли вниз»
— Весной этого года многие банки серьезно сокращали или даже временно приостанавливали кредитование юридических лиц. Сейчас ситуация изменилась?
— Весной как сам бизнес, так и банки оказались в состоянии полной неопределенности. Шок заставил компании искать все доступные возможности для выживания. Многим пришлось экстренно трансформироваться, перестраивать процессы, отказываться от того, что работало раньше.
К концу июня компании в той или иной мере сумели адаптироваться к новым условиям: принять новую реальность. Бизнес снова начал действовать. Мы видим, что интерес к финансированию вырос. Банки тоже стали чувствовать себя более уверенно.
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/02/10/220912_101850.jpg)
У БНБ-Банка есть ресурсы для финансирования бизнеса в четырех основных валютах: белорусских и российских рублях, евро и долларах США. Запросы со стороны компаний сейчас разделяются 50/50 между национальной и иностранными валютами. Из иностранных валют клиенты нашего банка чаще выбирают кредитование в долларах США. Затем — евро и российский рубль.
— То есть вы наблюдаете рост числа заявок на кредиты со стороны бизнеса?
— Летом у нас было всего по паре заявок в неделю, сегодня в работе — десятки заявок.
Осенью бизнес-активность традиционно возрастает, а вместе с ней и запросы на кредитование. Текущий год — не исключение. Компании пересмотрели свою стратегию и процессы. Сейчас мы фиксируем рост интереса к кредитованию со стороны бизнеса.
— В начале лета в одном из белорусских банков ставка по корпоративным кредитам достигала 32% — это шокирующий показатель. Как обстоят дела со ставками по кредитам для бизнеса сейчас?
— Конечно, ставки уровня конца весны-начала лета отталкивали бизнес. Такие кредиты не пользовались спросом. Но и ситуация была иная.
Сейчас ставки постепенно идут вниз. Мы уже довольно близки к нижней планке, существенного снижения в будущем ждать не стоит.
В целом, сейчас ставки меняются достаточно быстро. Через неделю сегодняшний уровень уже может быть неактуален.
Мы предлагаем кредитование со ставками на среднем по рынку уровне, может быть, где-то даже ниже.
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/09/7/220916_122359.jpg)
Мы со своими клиентами начали использовать такой механизм как работа по оферте. Клиент, пользуясь возобновляемой линией, присылает нам ту ставку, по которой он хотел бы взять кредит. Мы рассматриваем заявку и даем ответ, возможно ли это. Такой механизм удобен тем, что помогает избавиться от огромного объема документов. Он справедливый и точно рабочий.
«Бизнесу мало одного финансирования, нужен комплекс услуг под ключ»
— На какие цели бизнес сейчас чаще всего берет кредит? С чем к вам чаще всего обращаются?
— Еще месяц-два назад клиенты обращались, чтобы закрыть текущие вопросы: финансирование операционной деятельности, пополнение оборотных средств или обновление основных фондов.
Сейчас они начинают планировать и прогнозировать. У клиентов появляется интерес к инвестиционным проектам. Да, это происходит постепенно, но явная тенденция наметилась.
Если за предыдущие полгода таких запросов даже не поступало, то сегодня они хоть и точечные, но все же есть. Мы ожидаем роста таких запросов в начале 2023 года.
— Компании из каких сфер обращаются в БНБ-Банк чаще всего?
— БНБ-Банк всегда успешно работал с компаниями из торгового сегмента, которые занимаются продажей товаров первой необходимости. С нами комфортно работать и производителям, которые закрывают внутренний спрос или направлены на российский рынок.
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/03/4/220916_122612.jpg)
Раньше мы плотно сотрудничали с грузоперевозчиками, но сейчас они менее активны в своих запросах на финансирование. Арендный бизнес также раньше часто с нами работал. Сейчас эта сфера смотрит с осторожностью на большие проекты с длительными сроками окупаемости.
Сегодня бизнесу мало одного финансирования, надо, чтобы банк стабильно работал с международными платежами и давал хорошие курсы при обмене валют. В этом смысле у БНБ-Банка есть серьезное преимущество: мы можем закрывать в комплексе все потребности клиентов. Поэтому к нам регулярно обращаются компании, которые ориентированы на экспорт и импорт.
— Какие условия сейчас предлагает БНБ-Банк по кредитам для юридических лиц?
— Мы предлагаем бизнесу любого масштаба кредиты на любые цели: на текущую деятельность, на приобретение основных средств и другие цели.
Кредитуем бизнес в USD и EUR от $100 тыс. в эквиваленте с индивидуальным подходом в определении ставки. Доступны также кредиты в национальной валюте. Рассматриваем заявки и даем ответ в течение 3 рабочих дней.
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/09/10/220912_102302.jpg)
Предлагаем возобновляемые кредитные линии с периодом оборачиваемости от 30 до 180 дней. Естественно, мы опираемся на то, как удобно клиенту. Что касается длинных сроков кредитования — готовы предлагать кредит или лизинг до 3 лет.
Также БНБ-Банк является участником программы «Банка развития». По ней клиент, выполняя определенные требования, может получить финансирование на срок до 5 лет со ставкой от 7,5% в белорусских рублях.
«К кредитной истории надо относиться как к своему нематериальному активу»
— Какой процент запросов от юрлиц на кредитование банк одобряет?
— 50% заявок, которые к нам поступают, одобряются в том виде, в котором были поданы. Еще около 35% заявок — с некоторыми корректировками, например, на другую сумму или срок. Сейчас категорических отказов немного — меньше 2%.
До принятия окончательного решения все заявки мы структурируем, часть отсекается на уровне работы с корпоративным банкиром. Но для всех клиентов мы стараемся найти компромиссный вариант, чтобы заявка все-таки была одобрена.
Почему отказов так мало? Клиенты, которые испытывают какие-то серьезные сложности, за новым финансированием и не обращаются. Обычно приходят те, кто себя чувствует более уверенно. Поэтому банк готов работать с такими клиентами и удовлетворять их запросы.
— И все-таки почему банк может не одобрить какую-то заявку? Какие причины для отказа могут возникнуть?
— Это может быть проблемная кредитная история компании. Если клиент систематически нарушает сроки оплаты, то банк ничего не сможет сделать. У нас даже появилась такая присказка для клиентов: «К кредитной истории надо относиться как к своему нематериальному активу». То есть ее надо беречь с первого дня, иначе в самый нужный момент можно остаться без поддержки. К счастью, сегодня бизнес это понимает и ответственно относится к чистоте кредитной истории.
Стоп-сигналом для банка может быть и тяжелое финансовое положение компании. Если долговая нагрузка высокая, бизнес работает с убытками, а собственный капитал истощен — естественно, это говорит о том, что потенциальный заемщик может не вернуть запрашиваемые деньги.
![Фото: Павел Садовский, probusiness.io Фото: Павел Садовский, probusiness.io](https://static.probusiness.io/n/04/1/220912_102700.jpg)
Также банк обращает внимание на структуру обеспечения компании. Предпочтение отдается организациям, у которых есть возможность предоставить «твердый залог» — это недвижимость, автотранспорт, оборудование.
С осторожностью банк смотрит на компании, где в залог могут быть предоставлены права на выручку, дебиторская задолженность и другие виды обеспечения. Хотя даже с такими запросами мы работаем.
В любом случае все эти обстоятельства не являются категорическими стоп-факторами, из-за которых банк отказывает. Мы всегда разбираемся в причинах — работаем с каждым случаем индивидуально. Возможно, в этом и есть наш уникальный подход: мы не говорим категорично «нет».
— Что вы можете порекомендовать предпринимателям и бизнесменам, которые сегодня ищут возможность кредитования?
— Единственное, что стоит посоветовать: смотрите по сторонам. Бизнес привыкает обслуживаться в одном банке и все свои операции и запросы направляет ему. Но на рынке есть масса предложений, которые можно и нужно рассматривать вне зависимости от того, в каком банке у вас счет и зарплатный проект.
Рекомендуем собственникам бизнеса и финансовым директорам обращать внимание в том числе на «средние» банки. Может быть, средний банк не может закрывать потребности в кредитах в $50 млн по конкретной сделке, но он может гарантировать быстрое и надежное финансовое плечо при замене контрагентов, новых контрактах.
БНБ-Банк — как раз тот игрок, который это точно сделает. Мы можем являться не только банком номер один для клиента, но и вторым, и третьим банком для более крупных клиентов. Не всегда крупные банки могут среагировать в моменте на какой-то запрос и изменения. А мы готовы в любых ситуациях перестроиться и подстроиться под клиента, закрыть какие-то проблемы быстро. И, имея большой опыт работы в таких ситуациях, мы с уверенностью и гордостью можем сказать, что не подводили своих клиентов, в первую очередь думали об их бизнесе и нашем партнерстве.
— По вашим оценкам, какой будет динамика кредитования бизнеса до конца года, в следующем году?
— Если ситуация и тенденции на рынке кредитования будут сохраняться в текущем состоянии, то мы ожидаем возврат интереса к инвестпроектам со стороны бизнеса.
Что касается лизинга оборудования, автомобилей — здесь вряд ли что-то очень быстро изменится. Скорее всего, положение останется прежним и в 2023 году.
Поэтому основное направление в вопросах финансирования бизнеса — это текущая деятельность компаний, поддержка, наращивание оборота для развития. Сейчас те, кто не успел перестроиться, вынуждены догонять тех, кто сразу отреагировал. А мы всегда готовы поддерживать бизнес, который выбрал развитие и трансформацию, и быть вместе гибкими в текущих условиях.