Виктор Лаврусенко: Маржа по КАСКО у большинства страховщиков сегодня – отрицательная

Какой сегодня должна быть цена КАСКО

Рассмотрим рынок страхования на примере АВТОКАСКО. Есть три фактора, которые могут влиять на выбор страховой компании:

1. Адекватная цена на страхование.

2. Качественный и быстрый сервис.

3. Гарантированная финансовая устойчивость страховой компании.

Так вот, главное - цена на страхование должна быть адекватная. Она должна быть такой, чтобы страховщик мог сформировать правильный резерв, которым он потом будет покрывать убытки.

Минимальный страховой взнос - это и есть цена. Это та сумма, которая обеспечивает безопасность финансового состояния компании.

По нашим расчетам, чтобы сегодня компания чувствовала себя уверенно, ее средний страховой взнос должен составлять $696.Но что мы ни пытаемся делать, находятся компании, которые демпингуют по ценам. Сегодня страхуют КАСКО под $200-250. При этом у этих компаний уже сегодня есть проблемы с выплатами.

Средняя премия составляет сегодня $653, а средняя выплата - 574. Но бóльшая часть компаний собирает денег на КАСКО меньше, чем выплачивает. Это самое страшное.

Уровень выплат по страхованию КАСКО физлиц, %

Как видим, в 2014 средний уровень выплат составлял 61,5%. Сейчас он составляет 74,7%, приближается к 75%. А если уровень выплат выше 75% - это говорит об убыточности страховой компании. То есть сегодня практически все страховые компании по КАСКО у нас убыточны. Маржа у страховщиков по этому виду страхования - отрицательная.К сожалению, есть компании, которые перешагнули этот средний уровень достаточно далеко.

И причина тому одна - неправильно сформированная цена.

Какие еще факторы влияют на цену

В формирование цены на страхование входят и такие факторы, как цена нормочаса за ремонт страховых автомобилей на СТО, стоимость запчастей. И здесь тоже есть большие проблемы.

Пример. У нас был случай. На одном из СТО мы ремонтировали по страховому случаю машину - Jeep Grand Cherokee. К нам приходят оттуда документы: и надо же было сотруднице СТО совершенно случайно вложить туда копию накладной, где было указано, по какой цене была куплена необходимая для автомобиля запчасть. Когда мы посмотрели на эту цену и сравнили с той, которую СТО выставила нам - разница оказалась ровно в 6 раз!

К нашему счастью, нас проверял госконтроль - и взял именно это дело по выплатам. Проверяющие были сильно удивлены...

Вы поймите: если нам выставляют цену в 6 раз выше, мы эту цену закладываем в тарифы. И за все это платит потребитель. По-другому мы не можем - иначе мы просто не сформируем резерв.

О перераспределении рынка

Динамика изменения участия в рынке страхования по КАСКО сегодня - как положительная, так и отрицательная. Есть компании, которые увеличили свою долю на рынке, а есть те, которые ее снижают.

Емкость рынка не растет, а перераспределяется между компаниями. То есть, мягко говоря, происходит «передележ».

Что делать?

Чтобы выйти из убытков, страховые компании должны четко понять: нужно формировать правильную цену. Люди должны понимать, что маленькая цена не означает гарантированную выплату. И я надеюсь, что наш государственный регулятор обратит внимание на эту ситуацию и примет необходимые меры.Страховая компания, которая неправильно сформировала цену, занизила ее - неправильно сформировала свой резерв. И в конце концов, этого резерва не хватит. И ситуация скажется на всем рынке.

И наоборот - необъективно завышая тарифы по не независящим от нас причинам, мы финансово нагружаем клиента, который в конечном счете и страдает.

Читайте также другие материалы с конференции.

Партнером конференции выступил МТБанк и Автокарта.

Консалтинговый партнер - международная компания «Высоцкий Консалтинг».

Хотите мгновенно получать уведомления о новых материалах и событиях «Про бизнес.»? Подписывайтесь на наш канал в Telegram!