После истории с БСБ Банком бизнес еще раз задумался — как правильно выбрать банк

Недавние новости об отзыве у ЗАО «БСБ Банк» лицензии на часть операций с физлицами, вызвало бурное обсуждение не только среди таких вкладчиков. Собственники, руководители в очередной раз задумались о работе банков, в которых обслуживаются их бизнесы. Как компании его выбрать, рассказывает Валентин Галич, партнер «Юридической компании «ВЕРДИКТ».    

— В связи с отзывом лицензии ЗАО «БСБ Банк» на часть операций с физлицами, нашей юридической компании пришлось изменить обслуживающий банк.

С учетом того, что сфера нашей специализации в основном связана с финансами и банковской деятельностью, решение о выборе нового банка принималось на основе моего мнения. Поделюсь выводами, чем можно руководствоваться для принятия решения о выборе обслуживающего банка в Беларуси.

1. Соотношение размера вашего бизнеса и размера банка. Нужно четко понимать, что большой банк не будет с одинаково высоким уровнем сервиса обслуживать крупного и небольшого клиента. Кроме того, компаниям малого и среднего размера будет очень тяжело в большом банке эффективно вести переговоры по снижению или установлению индивидуальных тарифов на обслуживание счета компании.

В составе дохода крупного банка основную часть будет составлять процентный доход. Комиссионный доход будет, как правило, значительно меньше. Это означает, что такой банк будет ориентирован на выдачу кредитов в большей степени, а в меньшей – на оказание других услуг. Бизнес-модель БСБ Банка как раз и заключается в том, чтобы зарабатывать в основном на комиссионном доходе, предоставляя такие преимущества, как скорость и качество обслуживания для малого и среднего бизнеса.

Обратная ситуация заключается в том, что мелкий банк вряд ли сможет удовлетворить запросы крупного клиента. Например:

• Могут возникнуть сложности с обслуживанием подразделений вне Минска
• Максимальный размер предоставляемого кредита может быть ограничен недостаточной для клиента суммой (в связи с требованиями Национального банка)

2. Необходимость получения кредита. Если изначально клиенту нужен кредит, надо понимать, что кредитующий банк установит одним из условий — обслуживание большей части бизнеса именно в кредитующем банке.

3. Надежность. В качестве основного критерия я бы обозначил надежность фигуры конечного бенефициара банка. Например, мало сомнений в надежности:

• «Дочек» крупнейших иностранных банков
• Банков, в которых основной владелец — государство
• Банков, в составе которых присутствуют международные финансовые институты (IFC, EBRD)

Вторым критерием надежности я бы назвал сопутствующие бизнесы владельцев банка, вернее, факт наличия таких бизнесов (например, в сфере недвижимости). Это всегда создает соблазн профинансировать их тем или иным способом за счет ресурсов банка и генерирует риск для банка.

А вот опираться на финансовую отчетность достаточно тяжело, так как она готовится с некоторым опозданием и существует вероятность того, что имеющий проблемы банк не все добросовестно отражает в ней.

4. Удобство для сотрудников компании. Это широкое и достаточно субъективное понятие. Однако, с учетом опыта розничного обслуживания в пяти разных банках, позволю себе выделить критерии удобства:

• Функциональный сервис интернет-банк. Например, в одном из банков, который рассказывает, что очень гордится этой системой, нельзя поменять лимит снятия или платежей по банковской карточке или перевести деньги с обычного счета на карточку. Такие действия требуют личного похода в отделение банка, что неудобно для клиентов
• Мобильное приложение банка
• Наличие бонусов, которыми можно воспользоваться по банковской карточке: кэш-бек, накопительные баллы, возможность покупки валюты по выгодному курсу, различные розыгрыши, скидки.
• Возможность понятного овердрафта на хороших условиях. Овердрафт всегда добавляет уверенности владельцу банковской карточки.
• Собственный процессинговый центр банка. Это не очень заметный для стороннего глаза критерий, однако собственный процессинг ускоряет или улучшает технически многие операции с банковскими картами (выдача новых карточек, зачисление денег на карточку в кассе банка).
• Развитая сеть банкоматов самого банка или банков-партнеров (снимать деньги с большой комиссией в банкомате другого банка или искать банкомат — очень неудобно и неприятно)

Если говорить о премиальном обслуживании, то, на мой взгляд, оно предоставляет очень мало действительно нужных функций и, скорее, тешит самолюбие клиентов. Возможность получить обслуживание вне очереди или получить премиальные карты – на этом практически исчерпываются все полезные опции. Услуга доверительного управления, например, во многом зависит от профессионализма конкретного лица, поэтому пользоваться данным продуктом даже в крупном банке нужно, лишь хорошо зная соответствующего специалиста.

5. Качество и скорость обслуживания. В самом начале своей работы с банками я представлял интересы клиента, который получал кредит на сумму около $ 40 млн. После нескольких встреч с множеством представителей банка, за столом я задал вопрос, кто в конечном итоге чей клиент и к кому следует относиться как к клиенту. Неужели компания, которая планировала платить около 4 млн долларов США банку в качестве процентов ежегодно, не заслуживала, чтобы процесс получения кредита был простым и последовательным, а обслуживание – первоклассным? К счастью, ситуация с тех пор понемногу меняется, однако клиентский сервис и отношение к клиенту – слабое звено многих крупных банков.

Для крупных компаний или группы компаний важным будет иметь возможность воспользоваться услугами персонального менеджера банка, который может решать оперативно все вопросы клиента.

Большим показателем качества является скорость. Тут в обязательном порядке нужно поговорить с другими клиентами и узнать их мнение о скорости работы банка. Очень неприятно попадать в ситуацию, когда вопрос о предоставлении кредита решается очень долго. За это время может поменяться многое: договоренности с контрагентом клиента, необходимая сумма, условия на финансовом рынке.

Всегда хотелось бы работать с банком, который бы предвосхищал твои потребности, а не с тем, который бы даже необходимые реквизиты присылал с опозданием.

6. Разумность и последовательность в тарифах. Без нормальной конкуренции, которую создали средние и мелкие банки, мы бы до сих пор довольствовались плохим обслуживанием и тарифом в размере 2 % за зачисление заработной платы работнику на карточку. Конечно, конкуренции очень помог и Нацбанк, который снял ранее имевшее место ограничение на открытие более одного счета в белорусских рублях, а также допустил возможность покупать валюту у разных банков.

Как правило, тарифы и процентная политика являются одним из основных критериев при выборе банка. Клиенты обращают внимание на установленное количество платежных поручений, которые входят в состав абонентской платы, процент, который берет банк за зачисление зарплаты, процент по депозиту. В то же время, важна и стабильность условий: мелкие и средние банки в момент резкой девальвации одними из первых гибко отреагировали на риски, переложив все бремя негативных последствий на своих клиентов. Достаточно вспомнить вводившиеся тарифы на проведение оплат за рубеж или невозможность воспользоваться карточкой для оплаты за рубежом в принципе.

Поэтому идеальный вариант – искать банк, который взвешенно подходит не только к установлению низких тарифов для расширения клиентской базы, но также и к их увеличению.